行业核心观点 - 当前全美房屋净值信贷额度平均利率处于自2022年底以来的最低水平 使其成为有即时现金需求的房主更具吸引力的金融工具 [1] - 对于不愿放弃低息首套房贷的房主而言 房屋净值信贷额度是一个可行的解决方案 可帮助其动用积累的巨额房屋净值 [3] - 房屋净值信贷额度允许房主灵活动用所需资金 仅对实际借款部分支付利息 并保留部分信贷额度以备未来之需 [8] 市场利率与数据 - 根据Curinos数据 2025年12月29日 房屋净值信贷额度平均月利率为7.44% 该数据基于信用评分不低于780且综合贷款价值比不高于70%的申请人 [2] - 房屋净值信贷额度利率差异巨大 不同贷款机构提供的利率范围可从近6%到高达18% 具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度 [10] - 美联储估计 房主拥有高达36万亿美元的房屋净值被锁定 [3] 产品结构与定价机制 - 房屋净值信贷额度利率不同于首套房贷利率 其基于指数利率加上利差 常用指数为最优惠利率 该利率已降至6.75% 若贷款机构加0.75%的利差 则房屋净值信贷额度利率将为7.50% [4] - 贷款机构在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性 利率取决于信用评分 债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例 [5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率 之后利率将变为可调整 且可能从更高利率开始 [5] 贷款机构产品特征 - 优质房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用 固定利率选项和慷慨的信贷额度 [6] - 以FourLeaf Credit Union为例 目前为高达50万美元的信贷额度提供12个月5.99%的利率 此为 introductory 利率 之后将转为可调整利率 [7] - 在选择贷款机构时 需同时关注 introductory 利率和调整后的利率 并比较费用 还款条款和最低提款金额 [7] 适用场景与财务考量 - 对于拥有低首套房贷利率和大量房屋净值的房主 当前可能是获取房屋净值信贷额度的最佳时机之一 可用于房屋改造 维修升级或其他用途 [11] - 若从房屋净值信贷额度中提取全额5万美元且利率为7.50% 在10年提款期内月还款额约为313美元 但需注意利率通常是可变的 且在后续20年还款期内还款额会增加 本质上成为一笔30年期贷款 [12] - 房屋净值信贷额度最好在更短期限内借款并偿还 [12]