文章核心观点 - 申领社会保障福利的时机对退休生活至关重要 过早申领可能带来终身福利减少等负面影响 最差申领时机取决于个人财务状况、收入水平及婚姻状况等因素 [1][2][4] 申领时机与福利金额 - 在达到67岁的完全退休年龄前申领 福利会逐月减少 若在最早资格年龄62岁申领 月度福利将永久性减少30% [3] - 相反 若延迟申领至70岁 福利每年可增加8% 累计最高可增加24% [3] - 对于身体健康且经济条件允许的个人 通常建议延迟申领 以获得更高的终身福利并为未来提供保障 [4] 高收入人群过早申领的弊端 - 若在完全退休年龄前申领且仍有可观收入 将触发收入测试 导致福利暂时减少 [5] - 2026年 收入超过24,480美元后 每多赚2美元 福利将减少1美元 在达到完全退休年龄当年 收入超过65,160美元后 每多赚3美元 福利减少1美元 [6] - 收入测试在达到完全退休年龄后不再适用 [6] 已婚夫妇的申领策略 - 福利基于终身收入计算 收入较高者月度支票金额更大 [7] - 收入差距较大的夫妇应尽可能延迟高收入一方申领福利 以使其福利在接近70岁时增长至最大 [7] - 低收入一方可在62岁时根据需要申领 以提供月度收入 同时等待高收入一方的福利增长 [8] - 此策略能为双方锁定更高的福利 因为当任何一方去世后 幸存者将获得两人中更高的福利金额 [8] 过早申领的综合影响 - 通过提前退休扣减 导致终身福利减少 [9] - 根据收入情况 可能暂时将已减少的福利金额进一步降至每月0美元 [9] - 可能因申领非必需的、已减少的福利金 而将个人推入更高的税级 [9]