政策核心内容 - 中国人民银行于2025年末出台一次性信用修复政策 对2020年至2025年期间单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息 若个人在2026年3月31日（含）前足额偿还 其征信报告将不予展示该逾期记录 [1] - 政策完全免费且免申即享 并设置了宽限期 在2025年11月30日（含）前足额偿还的 相关逾期信息自2026年1月1日起不再展示 在2025年12月1日至2026年3月31日之间偿还的 相关逾期信息于次月月底前不再展示 [1] - 此次政策为一次性特殊处理 仅适用于2025年底前产生的逾期信息 2026年新产生的逾期信息不适用 [3] 政策覆盖群体特征 - 政策覆盖的群体特征包括 过去几年受疫情影响较大的小微企业主和个体工商户 初入职场或还款习惯尚未成熟的年轻群体 以及收支盈余有限的新市民或职业突发变故人群 [2] - 上述群体一般不存在恶意逾期 多数信用记录总体良好 且逾期金额较小程度较轻 对信用修复的诉求相对较高 政策能实现精准匹配 [2] 对个人消费者的影响 - 政策有助于帮助个人和家庭重塑信用 随着获得信用修复的群体重获贷款资格 预计将激发新的信贷需求并提升消费意愿与信心 [2] - 为避免再次逾期 该类群体的新增消费融资预计将更趋理性 更契合真实消费需求 有助于提升新增消费信贷质量 [2] - 获得信用修复后的主体应保持良好信用习惯 将信用作为一类资产 通过稳定收入 合理负债 按时还款来重建信用价值 [3] 对金融机构的影响 - 政策有助于商业银行更准确地识别借款人的真实信用状况 通过实施更有效的信贷投放策略 提升金融服务的精准性和有效性 [3] - 政策有利于重塑银行与客户关系 客户将更珍视并积极维护自身信用 银行能在此基础上更好满足客户合理的融资需求 打造良好信用生态 [3] - 随着部分逾期借款在2026年3月末前被集中归还 政策将助力金融机构收回逾期贷款 提升资产质量的效果将逐步显现 [3] - 信用修复后的客户被视为高忠诚度的潜在优质客户 合理引导可实现风险与收益的平衡 [4] - 未来金融机构在信贷评估中 除参考逾期记录外 还可结合逾期时长 修复时效及修复积极性等维度 构建多维信用画像 [3] 政策实施效果与展望 - 综合当前公开信息反馈 政策实施效果符合预期 部分过去5年的逾期信息已在征信报告中不再展示 [1] - 预计到2026年3月末前 还会有集中归还逾期借款的情况 届时实施效果还将进一步显现 [1] - 鉴于目标群体在未来的融资和消费中或更趋理性 预计对信贷的带动空间有限 具体效果取决于金融机构拓展挖掘此类群体需求的能力 [2]