文章核心观点 - 为最大化退休福利，应避免在特定年龄申领社会保障福利，过早申领会永久性减少月度福利金额 [1] 申领年龄62岁的分析 - 62岁是最受欢迎的申领年龄，29%的退休人员在此年龄申领福利 [2] - 在62岁申领，月度福利金额将比等到完全退休年龄67岁时低30%，比在70岁申领低44% [3] - 过早申领使个人面临更高的长寿风险，并可能对配偶及未成年子女的遗属福利产生切实影响 [3] - 综合因素使62岁成为最差的申领年龄之一 [4] 申领年龄65至67岁的分析 - 若距离完全退休年龄仅一两年，等待申领可能是值得的 [5] - 越接近完全退休年龄，提前申领的福利扣减幅度越小，短期等待可获得显著更高的月度福利 [5] - 在65或66岁延迟申领，月度福利每年可增加8%，直至70岁 [6] - 该8%的福利增长由社会保障局保证，其有效“收益率”高于固定收益市场，例如2025年12月16日的10年期美国国债收益率为4.17%，2025年12月12日的AAA级公司债券平均收益率为5.37% [6] - 延迟几年申领可能是一个财务上有利的策略 [6]