当前定期存单利率环境 - 截至2026年1月4日 市场上最高的定期存单年化收益率为4.1% 由LendingClub银行在其8个月期产品上提供 [2] - 当前经济环境下 利率结构出现倒挂 短期定期存单利率可能高于长期产品 这与历史常态相反 [2] 定期存单收益计算 - 定期存单收益取决于年化收益率 该收益率考虑了基础利率和复利频率 利息通常按日或按月复利 [3] - 举例说明 投资1,000美元于年化收益率为1.63%且按月复利的一年期定期存单 到期后本息合计为1,016.42美元 其中利息为16.42美元 [4] - 若年化收益率提升至4% 同样投资1,000美元于一年期产品 到期本息合计为1,040.74美元 利息为40.74美元 [4] - 本金规模直接影响收益 以4%年化收益率计算 投资10,000美元于一年期定期存单 到期可获得10,407.42美元 利息收益为407.42美元 [5] 定期存单产品类型 - 除了传统定期存单 市场上还存在多种具有不同特性的产品类型 这些产品可能以略低的利率换取灵活性 [5] - 递增型定期存单允许客户在银行利率上升时申请一次利率上调 [5] - 无罚金型定期存单提供在到期前提前支取资金而无需支付罚金的选项 [5] - 大额定期存单通常要求10万美元或更高的最低存款额 并可能提供更高利率 但在当前利率环境下与传统产品利差可能不大 [5] - 经纪定期存单通过经纪商而非银行直接购买 可能提供更高利率或更灵活条款 但风险更高且可能不受联邦存款保险公司保险 [5]