当前房屋净值信贷产品利率水平 - 2026年初 房屋净值信贷额度平均利率为7.44% 房屋净值贷款平均利率为7.59% 均处于7%中段范围 [1][2] - 上述平均利率基于申请人最低信用评分780 且最高综合贷款价值比低于70% [2] - 当前利率水平使两种房屋净值融资方案比过去三年更具可负担性 [1] 房屋净值信贷额度与贷款的核心区别 - 房屋净值信贷额度允许在批准的信用额度内按需提取资金 而房屋净值贷款则提供一次性整笔贷款 [3] - 房屋净值信贷额度利率通常为基准利率加浮动利差 例如基准利率为6.75% 加上0.75%的利差 则利率为7.50% [5] - 房屋净值贷款为固定利率产品 其利差设定可能与信贷额度不同 [5] - 房屋净值信贷额度常包含仅持续6个月或1年的“ introductory”优惠利率 之后转为可能更高的可调整利率 [6] - 房屋净值贷款因利率固定 通常不设 introductory 优惠利率 [7] 产品选择与市场适用性 - 对于不愿放弃低首套房贷利率的房主 以房屋净值信贷额度或贷款形式的二次抵押贷款是一个可行的解决方案 [4] - 在当前高利率环境下 拥有低首套房贷利率和大量房屋净值的房主 可能是获取房屋净值信贷额度或贷款的最佳时机之一 [12] - 联邦储备委员会估计 房主拥有高达36万亿美元的房屋净值被锁定 二次抵押贷款允许房主动用这些创纪录的累积资产 [4] 贷款机构产品与定价特征 - 贷款机构在二次抵押贷款产品定价上具有灵活性 因此货比三家很重要 利率取决于信用评分 债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例 [6] - 最佳的房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用 固定利率选项和慷慨的信用额度 [8] - 例如 FourLeaf Credit Union 目前提供额度高达50万美元 前12个月利率为5.99%的房屋净值信贷额度 之后转为可调整利率 [8] - 最佳的房屋净值贷款机构可能更容易寻找 因为其固定利率在整个还款期内保持不变 只需关注一个利率 且无需考虑最低提取额 [9] 市场利率范围与参考基准 - 不同贷款机构的房屋净值信贷额度利率差异巨大 从接近6%到高达18%不等 [11] - 全国房屋净值信贷额度平均利率7.44%和房屋净值贷款平均利率7.59% 可作为比较二次抵押贷款机构利率的基准 [11] 产品使用与还款示例 - 房屋净值信贷额度资金使用灵活 可在信用额度内以任何方式和金额使用房屋净值 提取后偿还并可重复操作 [8] - 以5万美元房屋净值信贷额度为例 若全额提取且利率为7.50% 在10年提取期内月供约为313美元 但需注意利率通常是可变的 且在后续20年还款期内月供会增加 本质上成为一笔30年期贷款 [13] - 房屋净值信贷额度最好在更短的期限内借款并偿还余额 [13]