作者：金融界银行研究院院长陈国汪 十五五期间，中小银行最紧迫的五件大事是风险化解、公司治理、数字化转型、错位经营和资本补充。 这五项工作以风险化解为底线、公司治理为根基、数字化转型为引擎、错位经营为路径、资本补充为保 障，相互支撑，共同推动中小银行实现高质量发展。 一、风险化解：筑牢生存发展安全底线 （一）十四五基础与核心痛点。十四五期间，通过兼并重组等方式，高风险银行业金融机构数量大幅压 降，部分省份实现"动态清零"，但中小银行仍面临不良资产处置难度大、集中度风险突出、流动性承压 等问题，且部分机构对房地产、地方政府融资平台依赖度高，风险敞口较大。 （二） 美日经验借鉴。从美国看，FDIC主导的"风险早期预警+快速处置+存款保险兜底"机制，通过并 购重组、过桥融资、不良资产证券化等市场化方式高效出清风险，社区银行依靠分散化信贷与本地化风 控降低集中度风险。 从日本看，在泡沫经济后通过《金融再生法》，以财政注资、专项基金核销、资产重组等手段集中处置 不良，推动中小银行兼并重组减少无效竞争，同时强化对地方产业的精准信贷投放以稳定资产质量。 （三）十五五核心举措 1. 减量提质减少法人层级。通过兼并重组、分支机构 ...