文章核心观点 - 在低利率市场环境下，多家商业银行正主动减少或取消5年期定期存款及大额存单产品供应，以优化负债结构、稳定净息差，同时行业正加速向提供多元化财富管理解决方案转型 [5][7][9] 银行产品供应变化 - 多家银行5年期定存产品供应减少，国有大行基本仅保留5年期“整存整取”，大额存单产品中已难觅5年期身影 [5] - 部分股份制银行和中小银行已停发5年期大额存单，甚至取消了5年期“整存整取”产品，主推2年期及3年期产品 [5][7] - 现有5年期“整存整取”产品年利率普遍在1.30%至1.60%之间，与3年期产品1.25%至1.55%的年利率相比，利差优势不显著 [6] - 部分银行通过提高大额存单门槛来优化负债，例如推出起存门槛为500万元的产品 [8] 市场利率与银行策略背景 - 市场利率持续下行，5年期贷款市场报价利率从2022年12月20日的4.30%降至2025年12月22日的3.50%，并已维持半年多 [7] - 银行主动压缩长期限、高成本存款产品，旨在降低负债成本，维持净息差基本稳定，确保盈利能力和抗风险能力 [9] - 银行正积极发展财富管理业务以赚取手续费，创造更稳定的非利息收入，优化收入结构 [9] 银行具体经营举措与数据 - 中信银行通过优化资产负债结构，实现净息差连续两个季度止跌企稳，资产端加大一般性贷款投放并压降低收益资产，负债端严控高成本存款 [10] - 兴业银行截至2025年9月末存款规模为58347亿元，较年初增加3024亿元，2025年1至9月各项存款付息率为1.71%，较上半年下降5个基点 [10] - 兴业银行对长期限存款采取缩量续作策略，控制结构性存款等高成本存款增长，并深化客户综合经营以带动低成本结算性存款增长 [11][12] - 常熟农商银行计划通过资产稳增提质、降低负债成本、不良加快清降等多维发力来应对息差挑战 [10] 行业转型与客户服务升级 - 银行业正从提供单纯存款产品转向提供更加多元、贴合不同周期需求的财富管理方案 [12] - 中国建设银行江苏省分行针对中老年储户加强养老规划服务，推介大额存单、定期分红理财和基金等产品，并深耕个人养老金业务 [13] - 中国建设银行推进财富管理数智化，在投研、投顾等多领域落地AI应用，并加快全球资产配置战略布局 [14] - 行业趋势是银行通过与理财公司、保险公司、基金公司、证券公司等合作，构建覆盖不同风险等级和策略的立体化产品矩阵，满足投资者多元化需求 [15] 储户反应与替代方案 - 部分储户因存款利率下降而转向其他投资，例如定投黄金（金豆豆、支付宝黄金）或将活钱存放于余额宝 [8] - 部分储户在长期存款产品减少后，选择退而求其次购买3年期产品，或转向国债和保险等由银行客户经理推荐的替代产品 [8][14] - 企业客户在低利率环境下，其家庭理财替代方案主要为国债和保险，企业经营则优先保证供应链稳定和降低负债成本 [14]