传统退休模式面临挑战 - 传统的退休收入“三条腿板凳”模式（即养老金、社会保障和个人储蓄）已不再适用[1] - 新的模式更强调自力更生和多元化的财富积累[2] 现代退休策略：优先利用税收优惠账户 - 首要策略是最大化供款于401(k)和个人退休账户（IRA或罗斯IRA）直至法定限额[3] - 这些账户提供长期税收优势，并通过复利效应增长，若雇主提供匹配供款则相当于获得免费资金[3] - 2025年，50岁以下员工向401(k)的供款上限为23,500美元，向IRA的供款上限为7,000美元（取决于收入限制）[3] - 税收优惠账户是基础，但并非完整计划，最大化供款后需建立个人财务引擎[4] 现代退休策略：通过应税投资积累财富 - 在最大化退休账户后，应转向应税投资以加速财务独立，包括传统经纪账户、房地产投资等[5] - 应税账户的目标是尽可能多地积累资产[6] - 与401(k)不同，应税账户不受提前取款惩罚，提供更大灵活性，可通过股息股票、资本增值或租金收入创造被动收入[6]