当前抵押贷款利率水平 - 截至最新数据 30年期固定抵押贷款平均利率为6.16% 较前一周上升1个基点 15年期固定利率平均为5.46% 上升2个基点 利率持续在6%左右的低位区间内窄幅波动 [1] - 根据Zillow最新数据 当前各类抵押贷款产品的全国平均利率如下 30年期固定利率为5.98% 20年期为5.84% 15年期为5.41% 5/1可调利率为6.11% 7/1可调利率为6.34% [5] - 根据Zillow最新数据 当前再融资贷款产品的全国平均利率如下 30年期固定利率为6.09% 20年期为5.81% 15年期为5.51% 5/1可调利率为6.17% 7/1可调利率为6.12% [6] 抵押贷款利率类型与运作机制 - 抵押贷款利率主要分为固定利率和可调利率两种 固定利率在贷款整个期限内锁定不变 例如30年期贷款在30年内保持利率不变 [8] - 可调利率在最初几年保持固定利率 之后定期调整 例如5/1可调利率贷款前5年利率固定 之后每年调整一次 利率变动取决于经济和美国住房市场等因素 [8] - 在贷款期限初期 月供大部分用于支付利息 随着时间的推移 支付利息的部分减少 偿还本金的部分增加 [9] 影响抵押贷款利率的因素 - 影响抵押贷款利率的因素分为可控与不可控两类 可控因素包括比较不同贷款机构以获取最低利率和费用 以及提升个人信用评分、降低债务收入比和增加首付比例 [10][11] - 不可控因素主要为整体经济状况 经济疲软时利率下降以刺激借贷 经济强劲时利率上升以抑制支出 通常再融资利率会略高于购房贷款利率 [12] 不同期限抵押贷款产品比较 - 30年期固定利率抵押贷款因月供相对较低而受欢迎 但其利率高于短期贷款 且由于计息期长达30年 长期支付的总利息较高 [13] - 15年期固定利率抵押贷款的利率低于长期贷款 长期支付的总利息更少 且能更快还清贷款 但其月供更高 因为需在更短时间内偿还同等本金 [14] - 简而言之 30年期贷款月供压力更小 而15年期贷款长期总成本更低 [14] 历史与参考利率信息 - 根据房地美数据 有记录以来最低的30年期固定抵押贷款利率为2.65% 出现在2021年1月 目前利率短期内极不可能再次跌破3% [17] - 在当今市场环境下 除非承接卖方在2020或2021年锁定的低利率可承继抵押贷款 否则很难获得2.75%的抵押贷款利率 [16] - 专家对于再融资的合适利率门槛意见不一 有人认为当可获得比现有利率低2%的利率时值得进行 也有人认为1%就是关键门槛 这取决于再融资的财务目标以及覆盖再融资成本后的盈亏平衡点 [18] 贷款机构与实用工具 - 根据雅虎财经对提供最低利率贷款机构的每周调查 大通银行和花旗银行等银行提供的中位抵押贷款利率处于较低水平 但建议向银行、信用合作社及专业抵押贷款公司多方比较以获取最佳利率 [15] - 可使用抵押贷款计算器估算不同利率下的月供 并可通过下拉菜单纳入私人抵押贷款保险和业主协会费用 以获得更真实的月供预估 [4][7]