退休财务规划的核心挑战 - 退休规划因无法预测寿命而变得复杂 需为最坏情况做打算[1] 配偶一方早逝对退休收入的影响 - 配偶一方去世后 另一方可能失去部分养老金收入 导致年收入大幅减少[2] - 案例中 若Don去世 Rhonda将失去其每年6万美元的免税残疾养老金[4][6] - 在Rhonda开始领取自身社保前 可先领取Don的社保福利 但其自身福利更高 届时将仅领取自身每月4000美元 失去Don的每月3500美元 年收入降至4.8万美元[4] 弥补收入缺口的潜在资源 - 配偶可动用共同退休账户来弥补养老金损失 例如从150万美元储蓄中每年安全提取4%即6万美元 可持续25年[5] - 购买终身寿险可作为财务保障工具 案例中Don购买了保额50万美元的覆盖双方的保单[6] 案例家庭当前退休财务状况 - Don和Rhonda目前年收入为15万美元 来源于社保、养老金及额外储蓄[6] - Don目前每月从社保领取3500美元[6] - Rhonda计划在70岁退休时每月从社保领取4000美元[6]