2026年金融科技核心趋势 - 行业将从由单一产品驱动转向由系统性变革驱动 经济、机构和人与技术的互动方式将发生根本性转变 [2] - 技术从被动、孤立的系统转向主动、集成的系统 人工智能将重塑各行业的决策、商业、客户体验、欺诈预防和个性化 [3] - 数字基础设施成为基石 实时处理、嵌入式服务、互操作平台和数字身份框架从创新变为普遍预期 [4] - 信任、韧性和安全性重要性上升 深度伪造、网络威胁等新风险将推动对高级安全、治理和抗量子技术的投资 [6] - 融合加速 传统机构、科技公司和新进入者的角色、产品与能力重叠加剧 行业进入整合期 由更少但更强大的平台主导 [8] - 2026年被定位为关键转折年 长期趋势将融合成持久的运营模式 平衡创新与信任、规模与治理、自动化与人工监督的公司将处于最佳位置 [9] 人工智能与自动化 - 人工智能 特别是代理型人工智能和对话式人工智能 将成为嵌入式决策基础设施 从工具转变为隐形层 [3][7] - 代理型人工智能将通过预测用户需求 提供主动、个性化的体验 改变商业、财富管理、客户服务等领域 [11][28] - 人工智能驱动的超个性化将改变银行业 使大规模提供私人银行级别的服务成为可能 [20][30] - 自主金融将成为消费者现实 人工智能代理将被授权代表用户实时浏览、选择和交易 [31][32] - 人工智能在金融科技市场的规模预计到2030年将达到411.6亿美元 75%的公司已在使用人工智能 [22] - 人工智能与开放金融结合 将从分析走向自主金融智能 实现预测、预防和个性化 [30] 支付与交易演进 - 实时支付将成为全球标准 2025年即时支付交易总额达60万亿美元 英国快速支付服务在2024年处理了59亿笔交易 [15][17] - 支付将变得完全嵌入式、隐形且智能 通过跨卡片、账户、钱包和数字货币的协调 创造新的支付时刻收入 [20] - 稳定币推动支付互操作性 2025年上半年处理额超过8.9万亿美元 转账量达18万亿美元 超过Visa和Mastercard [20] - 稳定币供应量预计到2026年底将达到1万亿美元 较当前水平增长3.3倍 [43] - “银行支付”将在英国通过商业可变定期支付扩大规模 虚拟卡将在旅行支付中兴起 [46] 嵌入式金融与开放银行 - 嵌入式金融将超越支付 扩展到投资、借贷等领域 使非金融公司进入金融服务变得可能且有利可图 [12] - 嵌入式金融市场规模预计到2030年将达到7.2万亿美元 银行即服务平台收入到2028年预计增长158% [22] - 嵌入式金融将演变为“协调的生态系统” 非金融平台将为客户协调完整的金融旅程 [37][38] - 开放银行将扩展到开放金融 英国开放银行已有1000万活跃用户 开放银行API每年处理140亿次调用 [19] - 开放金融将从监管转向真实收入 成为许多金融机构的收入引擎 [21] 数字资产与代币化 - 稳定币和代币化存款正在缩小去中心化金融与传统金融之间的差距 [12] - 代币化现实世界资产将成为新的资产标准 从概念验证扩展到商业试点 [35] - 代币化资产总锁定价值预计到2026年将超过5000亿美元 2025年约为350亿美元 [52] - 加密货币交易所交易产品全球资产管理规模预计将超过4000亿美元 [42] - 去中心化金融总锁定价值预计到2026年将超过3000亿美元 较当前的1300亿美元增长超过130% [44] - 数字资产国库管理的加密资产预计到2026年底将超过2500亿美元 较2025年底的约1100亿美元增长约130% [47] - 预测市场年交易量预计将达到1000亿美元 将数百万用户带入链上 [48] - 受监管的首次代币发行将成为主流资本市场 即使仅重获300亿美元历史规模的10% 也将带来约30亿美元的新受监管资金流入 [51] 监管与合规环境 - 全球监管成熟但碎片化 各地区规则清晰度不一 迫使组织快速适应不同司法管辖区 [5][13] - 将监管视为信任和规模推动力而非约束的公司将成为赢家 [5] - 不合规的成本将超过现代化的成本 2026年将是执法之年 合规将成为竞争优势 [33] - 监管碎片化将增加跨境摩擦 全球金融科技公司需应对高度复杂且分化的规则集 [39][40] - 欧盟的加密资产市场法规已于2024年全面生效 英国政府承诺使英国成为全球加密中心 [19] 银行业转型 - 零售银行业务将隐身于日常生活背景中 人工智能副驾驶将预测需求、自动化资金流动并提升财务健康 [24] - 私人银行业务将由人工智能增强的关系和智能咨询定义 提升服务基线 [25] - 财富管理将融合超自动化与人工建议 顾问专注于人生目标和策略 人工智能处理准备、分析和后续行动 [26] - 中小企业银行业务将被重新定义 以速度、精确度和基于生态系统的智能为基础 [27] - 商业银行将变得可预测、模块化且以增长为导向 成为实时流动性和企业价值的协调平台 [28] - 传统银行面临最严峻的竞争考验 但通过统一数据和渠道到单一的人工智能平台 可以在速度上匹配数字原生代 并在信任、治理和负责任的个性化上超越他们 [23] 安全、信任与基础设施 - 信任将成为2026年的决定性竞争优势 安全性、治理和韧性将比单纯的速度更重要 [7][21] - 量子抗密码学变得至关重要 美国国家标准与技术研究院已发布首批后量子密码标准 要求金融部门采用 [19] - 深度伪造等新欺诈威胁带来新挑战 人工智能欺诈预防投资将增加 [46] - 智能数据生态系统的扩展依赖于建立信任和防御 需要预先构建安全、韧性和问责制 [29] - 大多数以太坊扩展解决方案可能无法在2026年存活 行业将进入第二层整合期 [50]