退休储蓄行为代际变迁 - 年轻一代更早开始为退休储蓄 Z世代和千禧一代开始向雇主退休计划供款的年龄平均分别为23岁和28岁 这比他们的前代早了约十年 X世代和婴儿潮一代的开始年龄分别为34岁和40岁 [1] - 年轻一代对退休规划更具信心且参与度更高 约80%的Z世代和千禧一代对其退休计划感到积极 近一半对他们目前的储蓄额有信心 这一比例远高于仅三分之一的X世代和四分之一的婴儿潮一代 [7] - 年轻储蓄者的财务习惯更为积极 他们每周检查账户余额 每年增加供款额 并为市场波动提前规划 约70%的年轻储蓄者表示在退休前有保护储蓄的策略 高于X世代的55%和婴儿潮一代的44% [7] 自动注册计划的普及与影响 - 自动注册制度显著推动了退休计划的参与 自2007年底以来 固定缴款计划中的自动注册比例增加了两倍多（more than tripled）[3] - 法规是自动注册普及的关键驱动因素 2006年的《养老金保护法》简化并规范了流程 而自去年起 《SECURE 2.0法案》要求大多数新退休计划必须自动注册员工 [3] - 自动注册促使美国人更早开始退休规划 许多人现在在职业生涯早期而非中期就开始规划 [4] 财务顾问行业的机遇 - 年轻客户群体为财务顾问带来强劲机会 超过一半的Z世代和千禧一代表示曾寻求理财规划师的帮助 这为顾问介入并满足年轻工作者需求提供了机会 [2] - 年轻储蓄者虽起步金额较小 但养成了强大的储蓄习惯 这为长期财富积累带来巨大差异 [5] 退休储蓄工具的历史演变 - 年长一代的储蓄工具较为有限 例如401(k)计划直到20世纪80年代才出现 并经过一段时间才成为标准 这使得许多年长的美国人后悔没有更早开始储蓄 [5] - 起步较晚并非失败 但需要更有意识的规划和更高的储蓄率才能跟上进度 [5]