临近退休阶段的投资策略调整 - 随着退休日期临近 投资组合应从高风险的小公司股票转向政府债券和大型公司股票 甚至更稳定的共同基金或指数基金 以反映退休时的实际回报 [4] - 典型的退休投资策略是在年轻时均衡投资高风险股票 随着年龄增长逐步将投资再平衡至低风险、安全和更稳定的资产 [5] - 临近退休时不应让投资组合保持初始投资时的状态 因为一个轻微糟糕的交易日内可能导致退休基金损失数十万美元 [3] 退休前后的债务管理 - 债务可以是积累财富的有力工具 但前提是有足够的时间利用杠杆并转化为利润 在临近退休时承担大量债务只会招致灾难 [1] - 在一种通常不假思索承担债务的文化中 临近退休时应对所承担的债务进行审慎思考 [7] - 当前利率处于历史高位 这使得该建议尤其相关 重大债务会侵蚀储蓄 在最坏情况下 会在个人康复期间给家庭带来账单和债务负担 [8] 防范欺诈与过度风险 - 不要被说服投资高风险或新创企业 需权衡赚大钱的可能性与损失全部本金的风险 [2] - 许多不法分子瞄准即将退休、几乎达成储蓄目标的人 承诺有保证的投资回报 大多数此类机会是骗局 且都无法保证任何回报 [2] - 网上有大量关于如何最大化退休金、赚更多钱的资源 但许多提供了相互矛盾的技巧和快速致富计划 且大多针对拥有大量资产或只关心尽可能多赚钱的人 并不总是为其他人提供最佳建议 [6] 社会保障申领优化 - 存在一个提前退休窗口期（目前为62岁） 在此期间延迟退休可以获得更高的社会保障金 支付金额会因提前退休而打折 但每等待一年 支付额都会增加 直到70岁停止增长 [17] - 最大社会保障支付额是根据收入最高工作年份的收入计算的 对大多数美国人来说 收入最高的年份是临近退休的那些年 提前退休意味着无法利用生产力最高的年份 从而导致支付额降低 [18] - 在社会保障计算中增加五年高收入 结合其他因素以及储蓄和投资的增长 可以产生巨大差异 [18] 遗产规划的必要性与工具 - 忘记为自己的死亡或丧失行为能力制定计划是一个代价高昂的错误 不仅对自己 也对家庭及任何与自身财务相关的人士 [11] - 遗产、家庭和财务状况越复杂 制定详细且法律上健全的遗产处置计划就越必要 [11] - 家庭信托比遗嘱更安全、清晰且更具法律约束力 它可以在本人无法管理时规定遗产处置方式 为资产分配设置条件 并保护资产免受复杂的诉讼和家庭纠纷影响 而遗嘱仅在死后生效且可能被家庭或其他利益方争议 [13] 消费习惯与生活方式的理性评估 - 如果尚未达成退休目标（即使已经达成） 选择更便宜、更实惠的方案是最明智的做法 [9] - 需要诚实地自我评估 例如 计划去想要购买的第二套夏季住宅旅行的频率 驾驶超级昂贵汽车的频率 以及当前住宅是否真的太小 [9] - 放弃我们说服自己需要、且只能通过大量债务实现的奢侈生活可能很难 但进行理性评估是必要的 [9]