行业趋势：房屋净值贷款利率降至近年低点 - 全国房屋净值信贷额度平均利率已降至7.25%，较一个月前下降19个基点[2] - 全国一次性房屋净值贷款平均利率为7.56%，较一个月前下降3个基点[2] - 第二抵押贷款利率已降至多年来的最低水平[1] 市场背景与驱动因素 - 美联储估计，房主拥有高达36万亿美元的房屋净值[3] - 由于主要抵押贷款利率高企且缺乏变动，拥有房屋净值和较低主要贷款利率的房主难以动用其房产增值部分[3] - 房屋净值信贷额度或房屋净值贷款形式的第二抵押贷款成为一种可行的解决方案[3] 产品定价机制 - 第二抵押贷款利率基于指数利率加上利差，指数通常为最优惠利率，该利率最近已降至6.75%[4] - 例如，若贷款机构增加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率将为7.50%[4] - 房屋净值贷款因是固定利率产品，可能适用不同的利差[4] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于信用评分、债务水平和贷款与价值比率[5] 产品特性与比较 - 房屋净值信贷额度通常包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整的，且可能从更高利率开始[5] - 房屋净值贷款为固定利率，因此不太可能设有 introductory 利率[6] - 房屋净值信贷额度允许房主在信用额度内灵活使用资金，随用随还[7] - 房屋净值贷款提供一次性整笔资金，无需考虑最低提取金额[9] 市场机会与消费者选择 - 对于拥有较低主要抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，目前可能是获取房屋净值信贷额度或贷款的最佳时机之一[12] - 所获资金可用于房屋改善、维修和升级等项目[12] - 消费者应寻找提供低于市场 introductory 利率的贷款机构，例如FourLeaf Credit Union目前为高达50万美元的额度提供5.99%的12个月 introductory 年利率[8] - 在选择贷款机构时，需同时关注 introductory 利率和之后的可变利率，并注意房屋净值信贷额度的最低提取金额要求[8] - 寻找最佳房屋净值贷款机构可能更容易，因为固定利率在整个还款期内保持不变，只需关注一个利率[9] 利率与还款示例 - 房屋净值信贷额度利率因贷款机构和地区而异，范围可从近6%到高达18%[11] - 若以7.50%的利率提取5万美元房屋净值信贷额度全额，在10年提取期内每月还款额约为313美元[13] - 房屋净值信贷额度利率通常是可变的，在后续20年还款期内利率和还款额可能会上升，本质上成为一笔30年期贷款[13] - 房屋净值信贷额度最好在更短的期限内借款并偿还[13]