市场利率状况 - 全美房屋净值信贷额度平均利率为7.25%，较上月下降19个基点，房屋净值贷款平均利率为7.56%，较上月下降3个基点，两者均处于或接近52周低点[1][2] - 利率数据基于申请人最低信用评分780且综合贷款价值比低于70%的条件[2] - 主要抵押贷款利率维持高位，促使拥有房屋净值和低息首贷的房主考虑使用第二抵押贷款来获取资金[3] 产品结构与定价机制 - 房屋净值贷款利率不同于首贷利率，其基于指数利率加上利差，常用指数为最优惠利率，该利率已降至6.75%[5] - 例如，若贷款机构增加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率将为7.50%[5] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于信用评分、债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例[6] - 全美平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整且可能大幅上升[6] - 房屋净值贷款通常没有 introductory 利率，其固定利率在协议期内保持不变[7] 市场机会与产品用途 - 美联储估计房主拥有高达36万亿美元的房屋净值被锁定，第二抵押贷款允许房主动用这部分积累的净值[4] - 对于拥有低息首贷和大量房屋净值的房主而言，目前是获取房屋净值信贷额度或贷款的最佳时机之一，资金可用于房屋改善、维修和升级[12] - 使用第二抵押贷款无需放弃原有的低息首贷[3][8] 贷款机构与产品特征 - 最佳的房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[8] - 房屋净值信贷额度允许房主灵活使用资金，随用随取，随借随还[8] - 例如，LendingTree目前提供的房屋净值信贷额度年利率可低至6.36%，信贷额度为15万美元[9] - 寻找最佳的房屋净值贷款机构可能更容易，因其提供在还款期内固定的利率和一次性发放的整笔贷款[10] 利率范围与消费者考量 - 房屋净值信贷额度利率因贷款机构而异，范围可从略低于6%到高达18%，具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度[11] - 以一笔5万美元、利率7.50%的房屋净值信贷额度为例，在10年提款期内月供约为313美元，但需注意其利率通常是可变的，且在后续20年还款期内月供会增加[13] - 房屋净值信贷额度本质上成为一笔30年期贷款，若能在更短期限内借款并偿还则最为理想[13]