美国信用卡行业现状与高利率问题 - 信用卡对美国消费者而言是一把双刃剑 既是应对财务困难、家庭度假融资和获取机场贵宾厅福利的重要工具 也可能成为无法逃脱的债务陷阱[1] - 信用卡公司通过向循环余额用户收取利息 并将这些资金重新分配为奖励 补贴给那些不欠款的用户 形成了一种反向的“罗宾汉”效应[1] - 美国信用卡年利率(APR)高企 四年前平均APR低于15% 到2024年已超过21% 并且越来越多美国人的信用卡利率超过30%[2] 针对高利率的政治举措与立法提案 - 前总统特朗普呼吁自1月20日起 将信用卡利率上限设定为10% 为期一年[2] - 参议员伯尼·桑德斯(独立-佛蒙特州)和乔什·霍利(共和党-密苏里州)去年提出一项法案 旨在将信用卡利率上限设定为10% 为期五年[3] - 特朗普在竞选活动中支持这一利率上限想法 尽管遭到了发卡银行和信用合作社的强烈反对[3] - 桑德斯参议员批评大型金融机构收取超过25%的利息是“从事勒索和放高利贷”而非提供信贷的业务[4] - 该法案旨在遏制信用卡贷款产生的利润 并为工薪家庭提供财务救济 但如果通过 可能会减少信贷的易获得性 并削弱支撑该行业的信用卡奖励计划[4] 利率上限可能引发的行业影响与连锁反应 - 专家和行业团体指出 国会实施新的经济监管时 往往会产生二阶和三阶效应 引发意想不到的后果[5] - 通过设定利率上限来解决高APR问题 最终可能会伤害到其原本意图帮助的人群[5] - 信用卡利率根据每位持卡人独特的风险状况差异很大 限制银行收取与历史违约水平相称利率的能力 可能会在整个行业引发冲击波[6] - 高APR卡使银行能够向原本可能不符合资格的人提供信贷 信用卡公司通常通过收取更高利率来对冲更高的感知风险 因此信用评分较低的个体通常面临更高的利率[7]