行业核心观点 - 美联储在2025年三次降息对存款账户利率产生连锁影响 这可能是在利率进一步下降前锁定当前高利率的最后机会[1] - 在线银行和信用合作社通常能提供比传统实体银行更具竞争力的利率[3] - 当前平均存单利率是近二十年来的最高水平 主要归因于美联储为对抗通胀而维持高利率[3] 最佳存单利率现状 - 截至2026年1月12日 市场上最高的存单利率为4.1%的年收益率 由LendingClub的8个月期存单和Sallie Mae Bank的11个月期存单提供[2] 全国平均存单利率水平 - 截至2025年12月 全国平均存单利率中 1年期利率最高 为1.63%[3] - 当前市场上提供的最佳存单利率显著高于全国平均水平[3] 寻找最佳存单利率的策略 - 选择存单时应考虑高年收益率和与财务目标匹配的期限长度[4] - 建议在多家金融机构间比较存单利率后再做决定 可通过线上渠道轻松比较[4] - 在线银行因运营成本较低 通常能提供更高的存单利率[4] - 高利率存单可能伴随较高的最低存款要求 需确保计划存款金额符合要求[4] - 除了利率 还应仔细审查提前支取罚款和自动续期政策等条款 部分无罚金存单提供更高的资金灵活性[4]