核心观点 - 提前退休（如55岁前）在美国成年人中颇具吸引力 但财务要求极为严苛 主要障碍在于无法获得社会保障和医疗保险等关键福利支持 导致个人需承担全部医疗及生活开支 显著推高了所需的储蓄总额[1][2][3][4] 提前退休的意愿与财务目标 - 近五分之一（约20%）的美国成年人希望能在55岁之前退休[1] - 大多数美国人认为需要128万美元的储蓄才能舒适退休[1] 提前退休面临的主要财务挑战 - 在55岁退休相比62或65岁退休 所需资金大幅增加 原因在于无法获得社会保障和医疗保险这两大安全网[2][4] - 提前退休者需在公开市场自行购买医疗保险并承担全部费用[4] - 根据凯撒家庭基金会数据 2026年美国人平均每月医疗保险费用为625美元 一对夫妇则为1250美元 折合年费用达15000美元[5] 提前退休的具体财务测算 - 假设除医疗外 家庭月支出为1万美元 则年被动收入需达到13.5万美元才能覆盖基本需求[6] - 若遵循4%退休提取规则（即退休第一年提取储蓄总额的4% 之后根据通胀调整） 为舒适退休所需的投资组合规模需达到340万美元[6]