加拿大支付现代化与开放银行框架 - 政府预算案确认开放银行与实时支付系统时间表 政府在2025年11月的预算中宣布，消费者将在2026年最终享受到开放银行服务[3] 实时支付系统“实时轨道”也计划在2026年推出，但咨询公司创始人预计可能在2026年底或2027年初启动[4] - 核心框架禁止屏幕抓取，推动安全数据共享 《预算执行法案》包含一项禁令，禁止为提供金融服务之目的使用屏幕抓取等技术直接获取客户数据[1] 政府正在制定消费者驱动的银行框架，该框架将允许消费者和小企业通过应用程序编程接口安全传输其金融数据，预计全面运作的框架将在2026年初交付[22] - 开放银行与实时支付结合以促进竞争 行业专家指出，加拿大政府将实时支付与包含数据访问和支付发起功能的开放银行制度相结合的前瞻性，为加拿大带来了与欧洲和英国类似的变革金融服务竞争的机遇[2] 该计划将同时提供数据访问和交易能力，使消费者能够使用金融科技公司从其银行账户发起支付交易[2] 实时支付系统“实时轨道”详情 - RTR系统提供全天候、不可撤销的即时支付 实时轨道将支持更快、每周7天、每天24小时、每年365天运作且不可撤销的支付，所有交易将使用ISO 20022金融报文标准[6] 该系统包含实时交换组件、通过清算结算组件的第三方交换、集中欺诈解决方案以及全面的章程、规则和标准[6] - 系统测试与上线流程 支付加拿大组织的首席交付官表示，在已进行的系统级测试之后，该组织将于2026年初开始面向支付行业的测试[5] 支付加拿大发言人表示，RTR将在2025年第三季度开始、成功完成全面测试阶段后启动[4] - RTR旨在实现公平开放接入并内置欺诈防护 RTR的目标是使包括支付服务提供商在内的新参与者和较小参与者能够获得公平、开放和基于风险的接入，并将在上线第一天就包含集中化的欺诈服务[20] 支付服务提供商监管与市场准入变化 - 新法规监管支付服务提供商以管理风险 为准备RTR，政府引入了《零售支付活动法案》来监管将参与网络的金融科技公司[7] 截至2025年9月，已有1,500家支付服务提供商在RPAA下接受加拿大银行监管，以确保其满足管理风险和保护终端用户资金的监管要求[7] - 支付加拿大会员资格扩大，金融科技公司可直接接入 根据支付加拿大会员规则的变化，现在诸如注册并受监管的PSP等新实体可以申请加入支付加拿大，并直接参与包括即将推出的RTR在内的国家支付系统[9] 这一变化的意义在于，它将使金融科技公司能够接入支付通道以促进资金转移，而无需通过银行，这是为非银行机构与现有金融机构公平竞争迈出的关键一步[10] - 法规修订正式拓宽会员资格与参与范围 2025年9月，《加拿大支付法》的修改得以实施，允许支付加拿大将其会员范围扩大到更广泛的参与者[11] 2025年10月，支付加拿大实施了《加拿大支付协会章程》第1号和第3号的修正案，以反映CP法案的修改以及RPAA的引入，这些修正正式拓宽了会员资格和参与范围[13] 行业影响与参与者准备 - 现有网络运营商Interac修改规则接纳金融科技公司 现有的电子转账网络运营商Interac已修改其规则，允许根据RPAA注册并在加拿大金融交易与报告分析中心注册为货币服务企业的金融科技公司加入Interac电子转账平台[8] Interac发言人表示，目前正与正在遵循所需流程以加入电子转账服务的PSP进行积极讨论[8] - 合规成为金融科技公司建立信誉和伙伴关系的关键 行业顾问指出，实现RPAA注册的金融科技公司展示了高水平的运营和治理成熟度，以满足建立声誉资本的要求[15] 满足加拿大银行对风险管理、资金保障和监督的期望增强了可信度，这为与金融机构建立伙伴关系打开了大门[15] 通过获得RTR沙箱API的访问权限，金融科技公司可以更快地测试、迭代和创新，从而在较不成熟的竞争对手之前提供新的支付解决方案[15] - ISO 20022标准提升数据质量与全球互操作性 SWIFT正在逐步淘汰其现有的支付报文信息标准，转而采用ISO 20022，预计到2025年11月将实现普遍采用[23] 采用ISO 20022将确保更丰富的数据元素和结构化的报文组件，以促进更大的协调性、准确性、欺诈预防、效率和支付处理[23] 支付加拿大的大额支付系统Lynx和未来的RTR都是兼容ISO 20022的系统，采用该标准将使加拿大支付基础设施的用户受益于增强的支付信息、促进跨境支付的全球互操作性以及支付处理效率[24]