核心观点 - 一位44岁人士拥有130万美元储蓄 并计划在59.5岁退休 其当前储蓄在7%的年均回报率下 即使不再追加供款 也足以在退休时产生超过其目标的10万美元年收入 因此从纯数字角度看 继续向401(k)供款并非必需 [1][2][4] - 然而 停止供款将意味着放弃雇主匹配供款和当前的税收减免 这相当于放弃了免费资金和薪酬的一部分 [6][7] - 继续供款仍能显著提升退休财富 例如每月额外供款500美元 在15年7%回报率下 可使退休储蓄从3,586,741美元增至约3,737,515美元 增加超过15万美元 以应对意外开支或提高生活品质 [8] 退休储蓄目标分析 - 个人退休目标为在59.5岁时 储蓄能产生至少10万美元的年收入 [2] - 根据修订后的3.7%安全提取率规则 需要约2,703,000美元的储蓄本金才能产生10万美元年收入 [3] - 当前拥有130万美元储蓄 假设未来15年获得7%的年均回报 在不追加供款的情况下 到期储蓄额将增至3,586,741美元 [4] - 基于3.7%的提取率 3,586,741美元的储蓄可产生约132,709美元的年收入 超过10万美元的目标 [4] 401(k)供款决策考量 - 仅从储蓄增长数字模型分析 当前储蓄已能超额达成退休收入目标 继续供款并非绝对必要 [4] - 关键决策点在于是否放弃雇主匹配供款 这是薪酬的一部分 放弃等同于放弃免费资金 [6][7] - 继续供款能利用税收优惠 并获得额外储蓄的复利增长 例如每月供款500美元 15年后可额外积累超过15万美元 [8]