研究核心发现 - 波士顿学院退休研究中心近期报告指出 童年时期遭受虐待或经历父母离异等逆境 通常会对个人成年后的财富积累产生负面影响 进而严重影响退休保障 [2] - 2025年12月的研究发现 在52至60岁的人群中 经历过童年逆境者其净资产中位数显著低于未经历者 差距幅度在44%至77%之间 [3][4] - 研究基于对超过12,500人从1979年至2018年的纵向调查数据 在控制了父母收入和教育水平后 未经历童年逆境者的净资产中位数为110,000美元 [4] 财富差距成因分析 - 报告合著者指出 童年逆境群体净资产较低是多种因素共同作用的结果 包括更高的失业率和离婚率 以及更低的结婚率 [6] - 该群体通常受教育程度较低 认知测试得分较低 工作机会更少且收入更低 这些因素共同导致了更低的净资产 [7] 弥补储蓄缺口的建议措施 - 充分利用追加缴费 2026年50岁及以上工作者可向401(k)账户追加缴费高达8,000美元 60至63岁工作者追加缴费额度更高 可达11,250美元 [9] - 评估长期职业可持续性 建议50多岁人群审慎评估是否能在当前岗位工作至退休 否则应考虑更换一份更适合晚年持续从事的工作 [9] - 延迟申领社会保障福利 最早可在62岁申领 但若等到完全退休年龄（1960年及以后出生者为67岁）可获更高额福利 延迟至70岁每年福利可额外增加8% [9][10] 社会保障制度的作用 - 社会保障制度具有累进性 即低收入工作者退休后福利替代其退休前收入的比例高于高收入者 这使得受童年逆境影响的低收入群体能从中获得更多保障 [11] - 对于没有401(k)账户或从事低薪工作的人群而言 社会保障的普遍覆盖和累进福利公式能提供重要支持 [11]