特朗普的信用卡利率上限提案 - 前总统特朗普提议自1月20日起，强制信用卡公司收取最高10%的年利率，以阻止公众被收取20%至30%利率的信用卡公司“敲诈”[2][10] - 目前美国人支付的平均信用卡年利率为21%，几乎是十年前的两倍，信用卡债务总额达到创纪录的1.23万亿美元[4][10] 提案面临的障碍与法律现状 - 特朗普似乎没有强制设定利率上限的法律权限，全国性的贷款利率上限需要国会通过法案才能实现[7][8] - 利率上限由各州设定，但1978年最高法院的一项裁决允许全国性银行收取其注册州所允许的利率，无论客户居住在何处[8] - 专家认为，即使提案通过，也将在法庭上受到挑战，整个过程需要数年时间，无法在1月20日前实现[9] 行业分析与潜在影响 - 行业分析显示，若实施10%的利率上限，可能导致高达80%的信用卡账户消失，许多信用评分低于740的账户将被关闭[1][12] - 根据VantageScore 2025年11月的数据，约37%的消费者信用评分属于次级或接近次级（低于660分）[12] - 信用卡贷款业务的资产回报率是银行业平均水平的四倍以上[13] - 范德比尔特政策加速器的分析发现，即使拥有850 FICO评分的人，平均支付利率也超过12%[11] 对消费者的潜在利弊 - 对于能保留信用卡的家庭，若以当前21%的平均利率持有全国平均余额11,019美元的债务，在10%的利率下每年可节省约1,100美元[15] - 范德比尔特分析师估计，10%的利率上限每年可为美国消费者节省1000亿美元的利息支付，但会切断评分低于600的借款人的信贷渠道[16] - 美国人总体上将损失270亿美元的奖励（现金返还、积分、旅行里程），但平均借款人每损失1美元积分，可节省约3美元的利息[15] - 最有可能失去信贷渠道的群体（月复一月背负债务的工薪阶层和中产阶级消费者）正是可能受益最大的群体[16] 银行的可能应对与市场调整 - 银行可能不会完全逃离市场，因为交换费、罚金和其他费用仍可使信用卡发行保持盈利[13] - 信用卡公司可以在不影响太多人的情况下减少向美国人提供的信贷额度，因为消费者未使用的信贷额度远高于循环债务[14] - 有观点认为，信贷可用性有足够的空间进行小幅收缩，而不会影响人们想要使用的信贷额度[14] - 一项研究指出，15%的利率上限可能是一个折中方案[16] - 如果失去信用卡，消费者可能转向更昂贵的替代方案，如收取400%年利率的发薪日贷款机构、当铺或不受监管的在线贷款机构[17]