政策提案核心内容 - 美国总统特朗普提议对信用卡利率实施为期一年的上限管制 自1月20日起生效 上限设定为10% 旨在防止消费者被发卡机构收取过高利息[2] - 该提案与去年由参议员伯尼·桑德斯和乔希·霍利提出的一项法案内容一致 该法案同样寻求将信用卡年利率上限设定在10%[2] 对消费者信用可得性的潜在影响 - 电子支付联盟的分析指出 若实施10%的利率上限 82%至88%的信用卡持卡人将面临其信用卡被注销或信用额度被大幅削减的局面[3] - 信用评分低于740分的几乎所有信用卡账户都将被关闭或受到严格限制 这将影响1.75亿至1.9亿美国持卡人 中低收入家庭受影响最大[7] - 纽约联邦储备银行数据显示 低收入美国人的平均信用评分为658分 中等收入家庭的平均信用评分为735分[7] 对信用卡产品特性的潜在影响 - 剩余的持卡人将面临更低的信用额度、更严格的承销标准 以及减少或取消的奖励计划 无论其信用评分高低[8] - 奖励计划对所有收入阶层的持卡人均有影响 低收入持卡人更依赖现金返还奖励 尤其是在假日季用于支付账单[8][10] 对替代借贷渠道的潜在影响 - 目前依赖信用卡的消费者可能转向不受提议上限管制的风险更高的替代贷款渠道 例如发薪日贷款机构、不受监管的在线贷款机构、产权贷款机构和当铺[11] 对金融机构的潜在影响 - 整个金融服务行业 包括社区银行、信用合作社、地区性银行和大银行 都需要承担信用风险 信用卡是无抵押信贷 风险定价完全基于信用评级[14] 对小企业主的潜在影响 - 小企业主可能同时使用个人信用卡和商业信用卡 因此限制措施的影响将在两个账户上叠加[15] - 98%的小企业年总收入低于100万美元 它们依赖信用卡获得30天的资金周转期 利率上限将对小企业产生同样严重的影响 并影响其累积奖励积分[16]