美国信用卡利率上限提案 - 前总统特朗普呼吁自1月20日起对所有信用卡利率实施为期一年的10%上限 并警告金融机构若不遵守将面临法律后果和“非常严厉的惩罚” [3] - 参议员伯尼·桑德斯和乔什·霍利在去年二月提出了一项两党合作的五年期10%信用卡利率上限提案 呼应了特朗普2024年的竞选承诺 [2] - 桑德斯和民主党参议员伊丽莎白·沃伦批评特朗普过去的政策是放松对大型银行的监管 导致信用卡利率高达30% 而非履行其竞选承诺 [1] 行业现状与数据 - 美国未偿还信用卡债务总额在去年达到惊人的1.23万亿美元 位居世界首位 [4] - 根据LendingTree数据 2025年信用卡平均年利率根据客户信用状况在20.18%至27.39%之间 第四季度平均为20.97% 远高于21世纪初的12%至16%范围 [5] - 益博睿数据显示 2025年美国人均信用卡债务为6,735美元 [5] 潜在影响分析 - 以全国平均利率20.97%计算 6,735美元账单的利息为1,412美元 利率27.39%则利息为1,845美元 若实施10%上限 利息将降至约674美元 [6] - 范德比尔特政策加速器研究显示 10%的利率上限每年可为消费者节省1000亿美元 但信用分低于760的客户可能因银行削减成本而损失高达270亿美元的奖励 [10] - 世界银行研究发现 利率上限可能带来“意想不到的副作用” 包括非利息费用和佣金增加、价格透明度降低 以及针对小型和风险较高借款人的信贷供应和贷款批准率下降 [8] 金融机构立场与市场反应 - 主要银行业协会和组织联合声明称 10%的利率上限将“减少信贷可用性 对数百万美国家庭和小企业造成毁灭性打击” 并驱使客户转向监管更少、成本更高的替代方案 [1] - 经济策略师布莱恩·雅各布森指出 当公司无法正确定价风险时 它们会减少信贷额度或完全切断信贷渠道 “先买后付”公司和发薪日贷款机构可能欢迎此提案 [7] - 德勤报告强调 捷克、意大利和以色列等国消费者通过应用程序使用基于账户的控制功能将余额或单笔交易分期 虽然这不是具体的利率上限 但可能蚕食循环利息收入 不过一些发卡机构已为此服务建立了明确的商业案例 [9] 国际实践对比 - 其他发达国家设有利率上限 例如日本信用卡利率上限在15%-20%之间 许多欧洲国家采用高利贷法来限制利率并将其与央行制定的利率挂钩 [8] 消费者债务管理策略 - 专家推荐的偿还信用卡债务策略包括雪崩法优先偿还最高利率债务和滚雪球法优先偿还最小债务 [12] - LendingTree推荐的其他流行选项包括将债务转移到0%利率的信用卡 以及向债权人要求降低利率 其调查发现83%要求降息的人获得了平均6.7%的降幅 [12][13] - 许多信用卡提供12至15个月的0%购买和余额转账 introductory 期 这意味着消费者可以暂时免除利息 更快偿还本金 [13] - 债务合并贷款也有助于降低利率 从而更快偿还本金 同时 开始并坚持预算、减少信用卡使用是加速还款的关键 [14]