晨星公司最新退休支出策略研究 - 晨星公司最新报告为未来退休者提出支出策略 建议第一年从投资组合中提取3.9% 之后每年根据通货膨胀进行调整 [2] - 该研究假设投资组合包含30%至50%的股票 其余为债券和现金 在此配置下 3.9%的初始提取率在30年退休期内有90%的成功概率 [3] 具体支出方案示例 - 以拥有100万美元储蓄的退休者为例 根据3.9%的规则 第一年可提取39,000美元 [3] - 假设通货膨胀率为2.46% 第二年提取金额将调整为39,959美元 此后每年需根据通胀率继续调整提取额 [3][4] - 在90%的情景下 遵循此策略的退休者在30年退休期结束后 账户中仍会剩余部分资金 [4] 影响退休收入的关键因素 - 提取策略仅是退休规划的一部分 需综合考虑税收、投资费用和社会保障金领取时机等因素的影响 [4][5] - 将大部分退休储蓄置于罗斯IRA账户并投资于低成本指数基金 在提取时可保留更多资金 因为其投资收益提取时免税 [5][7] - 相比之下 从传统的401(k)账户提取资金 无论是投资收益还是本金均需缴纳普通所得税 且主动管理型基金通常费用更高 [5][7] 社会保障金领取策略 - 延迟领取社会保障金至70岁可以显著增加终身退休收入总额 [6] - 结合使用3.9%提取规则并将社会保障金延迟至70岁领取 将能实现最高的终身总支出金额 [8] - 然而 延迟领取可能需要辅以临时的支出削减或过渡性策略来弥补收入缺口 [6]