退休储蓄现状与挑战 - 根据Vanguard的《美国如何储蓄报告》，45至54岁美国人的401(k)账户余额中位数仅为67,769美元，55至64岁人群的余额中位数也仅为95,642美元，远低于舒适退休所需水平[7] - 以3.7%的安全提取率计算，仅95,642美元的储蓄每年仅能产生3,538美元的收入，凸显了退休储蓄的巨大缺口[7] 增加储蓄的核心策略 - 最大化利用提供税收优惠的退休账户，如401(k)和IRA，是弥补储蓄缺口的最佳途径之一，投资可降低应税收入，例如在22%税率档，每投资1,000美元可节省高达220美元的税款[5] - 通过减少固定开支（如选择更便宜的二手车而非新车）来释放资金用于投资，比长期削减多项小额自由支配支出更可持续，例如选择平均月供532美元的二手车而非748美元的新车，每月可多出209美元用于投资[1][8] - 增加收入是弥补储蓄不足的有效方法，可通过发展新工作技能、加班、寻找高薪工作、谈判加薪或从事兼职来实现，额外收入应全部用于退休投资[12][13][14] 退休账户规则与利用 - 2025年，401(k)的最高供款额为24,500美元，IRA的最高供款额为7,500美元[4] - 年满50岁后，允许进行额外的追加供款，50岁后401(k)可追加供款8,000美元，而60至63岁期间，追加供款额可提高至11,250美元[3][4] - 若能最大化利用这些账户（包括追加供款），从50岁到67岁每年投资31,000美元于401(k)，最终积累额将超过120万美元，且如果符合条件，雇主匹配将进一步促进账户增长[2] 投资执行与资产配置 - 自动化投资是确保达成储蓄目标的最佳方式，应利用计算器确定月度储蓄目标并设置自动供款至IRA或401(k)，以保持投资纪律[10][11] - 资产配置需平衡增长与风险，过于保守可能无法获得复利增长所需的回报，而临近退休又不宜承担过高风险，可采用“110减去年龄”作为投资于市场的资产比例的经验法则[15][16] 延长工作年限的考量 - 考虑延迟退休年龄至至少67岁（社会保障全额退休年龄）或更晚，这有多重好处：延迟申领可增加社会保障福利、提供更多储蓄年限、并减少依赖储蓄生活的年限[17][18] - 若将申领社会保障的年龄推迟至70岁，福利可比全额退休年龄时最多增加24%[19] 对被动投资观念的反思 - 过去十多年针对普通投资者的主流建议（自动化、低成本、不干预）正受到反思，投资者意识到完全放任可能意味着完全脱离，从而可能错失更好的回报机会[21] - 有观点指出，重新掌控投资并采取自主方式可能获得更优回报，例如有应用为新开设的自助投资账户提供价值高达1,000美元的股票奖励（最低入金50美元）[22]