房屋净值贷款利率现状 - 房屋净值信贷额度全国平均月利率为7.25%，较一个月前下降19个基点[2] - 房屋净值贷款全国平均利率为7.56%，较一个月前下降3个基点[2] - 当前利率已降至接近7.5%或更低水平，为多年来最可负担的水平[1] 房屋净值市场背景 - 房主拥有的房屋净值在2025年第二季度末达到创纪录的近36万亿美元[3] - 由于当前抵押贷款利率徘徊在6%左右，房主不愿放弃原有的低息首套房贷，因此出售房产或进行套现再融资的可行性较低[3] - 获取第二抵押贷款成为动用房屋净值价值的绝佳替代方案[4] 贷款利率定价机制 - 房屋净值贷款利率不同于首套房贷利率，其基于指数利率加上利差进行定价[5] - 常用指数为最优惠利率，该利率在美联储三次降息后已降至6.75%[5] - 例如，若贷款机构增加0.75%的利差，则HELOC利率将为7.50%[5] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能不同[5] 贷款机构定价与产品特性 - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，因此货比三家很重要[6] - 利率取决于申请人的信用评分、负债情况以及信贷额度与房屋价值的比率[6] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整，且起始利率可能大幅提高[6] - 房屋净值贷款为固定利率，因此不太可能设有 introductory 利率[7] - 最佳HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[8] - 最佳房屋净值贷款机构可能更容易寻找，因为固定利率在整个还款期内保持不变，且借款人获得一次性总付，无需考虑最低取款额[9] 具体产品案例与市场参考 - FourLeaf Credit Union目前提供高达50万美元信贷额度的HELOC，前12个月利率为5.99%，之后将转为7.25%的可变利率[9] - 在寻找贷款机构时，需同时关注 introductory 利率和后续利率[9] - 选择贷款产品时，需比较费用和还款条款的细则[10] 当前市场常见问题 - 目前HELOC和房屋净值贷款的良好利率目标可参考全国平均水平，即HELOC为7.25%，房屋净值贷款为7.56%[11] - 当前是考虑HELOC或房屋净值贷款的好时机，因为房主可以保留原有的低息首套房贷，并利用套现资金进行房屋改善、维修等用途[12] - 以5万美元HELOC额度、7.50%利率为例，在10年取款期内月付款约为313美元，但需注意HELOC利率通常是可变的，且在后续20年还款期内月供会增加[13]