退休收入与支出结构分析 - 一对退休夫妇每月生活预算为6,200美元（折合年收入74,400美元）[2] - 夫妇双方平均社保福利为每人每月2,071美元，合计每月4,142美元[2] - 为弥补预算缺口，每月需从投资组合中提取约2,058美元[2] - 根据4%提取规则，支撑此提取额所需的储蓄总额约为617,000美元[2] 通货膨胀的长期影响 - 按3%的年通胀率计算，为维持相同生活方式，每月6,200美元的预算在10年后需增至8,333美元，20年后需增至11,180美元[5] - 社保福利包含生活成本调整，但其增幅可能无法跟上退休人员特定的通胀速度，尤其是医疗保健成本[5] - 若社保福利年增长2.5%，而实际支出年增长3.5%，则预算缺口将逐年扩大[6] - 一个617,000美元的投资组合在适度增长下可能支撑15年，但退休早期的市场回报不佳风险可能彻底破坏该计划[6] 社保福利的税务问题 - 对于联合报税的已婚夫妇，社保福利征税的起征点为32,000美元，最高征税门槛为44,000美元，且该标准自1984年以来未根据通胀调整[7] - 该夫妇综合收入为74,400美元，其中约50,000美元来自社保，25,000美元来自投资提取，其临时收入超过44,000美元，这意味着高达42,000美元的社保福利可能需纳税[7] - 高达85%的社保福利在临时收入超过44,000美元时需纳税[3] - 2026年的标准扣除额为32,200美元，但该夫妇仍需为约35,000至40,000美元的收入缴纳联邦税[8] - 按12%的税率计算，其每年联邦税负在4,200至4,800美元之间[3][8] 长期财务安全策略 - 将社保领取延迟至70岁，每月福利金每年可增加约8%，并提供永久的通胀保护收入[3] - 在退休早期进行罗斯账户转换、策略性地安排提取顺序、或在70岁半后进行合格的慈善分配，可大幅减少终身税负[8]