市场环境与时机 - 美联储在2025年已三次下调联邦基金利率 当前可能是锁定有竞争力的大额存单利率的最后机会 因为利率可能进一步下降[1] - 不同金融机构提供的大额存单利率差异很大 因此货比三家以获取最佳利率至关重要[1] 当前利率水平与产品特征 - 当前最佳大额存单利率通常由一年期或更短期限的产品提供 在线银行和信用合作社尤其提供最高利率[2] - 截至2026年1月17日 最高的大额存单利率为4%年收益率 由高盛集团的Marcus在其1年期大额存单中提供[2] - 大额存单的利息收益取决于年收益率 年收益率考虑了基础利率和复利频率 大额存单利息通常按日或按月复利[2] 收益计算示例 - 投资1,000美元于年收益率为1.63%且按月复利的1年期大额存单 一年后总余额将增至1,016.42美元 其中利息为16.42美元[3] - 若选择年收益率为4%的1年期大额存单 投资1,000美元一年后总余额将增至1,040.74美元 其中利息为40.74美元[3] - 存款金额越大 潜在收益越高 例如以10,000美元投资于年收益率4%的1年期大额存单 到期总余额为10,407.42美元 利息收益为407.42美元[4] 大额存单产品类型 - 除了利率 投资者还需考虑不同类型大额存单提供的不同优势 有时可能需要接受略低的利率以换取灵活性[4] - 可升级大额存单允许客户在银行利率上升时申请提高利率 但通常只允许“升级”一次[4] - 无罚金大额存单允许客户在到期前提取资金而无需支付罚金[4] - 大额存单通常要求更高的最低存款额 通常为10万美元或以上 并可能提供更高利率作为回报 但在当前利率环境下 其与传统大额存单的利率差异可能不大[4] - 经纪大额存单通过经纪商而非银行直接购买 有时可能提供更高利率或更灵活的条款 但也可能伴随更多风险且可能不受联邦存款保险公司保险[4]