市场利率动态 - 全国平均房屋净值信贷额度利率已降至7.25%，较一个月前下降19个基点 [1][2] - 全国平均房屋净值贷款（一次性贷款）利率为7.56%，较一个月前下降3个基点 [1][2] - 第二抵押贷款利率已降至多年来的最低水平 [1] 产品定价机制 - 房屋净值贷款利率不同于首套房贷利率，其基于指数利率（如最优惠利率，目前为6.75%）加上贷款机构设定的利差 [4] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务水平和贷款价值比 [5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续6个月或1年的“ introductory”利率，之后将转为更高的可变利率 [5] 产品特征与选择 - 房屋净值信贷额度允许房主在信用额度内灵活使用资金，随用随还 [7] - 部分贷款机构提供低于市场水平的 introductory 利率，例如FourLeaf Credit Union目前提供12个月5.99%年利率的房屋净值信贷额度，额度最高达50万美元 [8] - 房屋净值贷款为固定利率产品，通常没有 introductory 利率，借款人在整个还款期内锁定单一利率 [6][9] - 选择房屋净值信贷额度需关注最低提取金额，而房屋净值贷款为一次性发放，无此限制 [8][9] 市场机会与适用性 - 美联储估计房主拥有高达36万亿美元的房屋净值 [3] - 对于拥有大量房屋净值且享有优惠首套房贷利率的房主而言，目前是获取房屋净值信贷额度或贷款的最佳时机之一 [12] - 这些产品使房主能在不放弃原有低息房贷的情况下，将房屋净值套现用于房屋改善、维修或升级等项目 [12] 利率区间与还款示例 - 房屋净值信贷额度利率因贷款机构和地区而异，范围可从近6%到高达18% [11] - 以5万美元信用额度、7.50%利率为例，在10年提取期内月还款额约为313美元，但需注意该利率为可变利率，且在后续20年还款期内月供会增加 [13]