核心观点 - 衡量退休准备的关键指标是收入替代率而非单一账户余额 仅关注401(k)等账户的百万美元总额可能产生误导 需要综合所有退休资源来评估是否能可靠替代足够的工作收入以维持生活水平 [2] 退休储蓄现状与认知差距 - 2025年一项调查显示 美国人平均认为130万美元是理想的退休储蓄目标 但近一半人预计退休时储蓄将低于50万美元 [3] - 即使拥有100万美元储蓄 按经典的4%提取规则 每年税前提款额仅为4万美元 考虑到寿命延长、市场波动和医疗成本等因素 这笔资金的实际保障能力有限 [3] - 现实情况严峻 X世代平均401(k)余额约为19万美元 临近或已退休的婴儿潮一代平均余额约为25万美元 按4%提取率计算 每年仅能提供约1万美元替代收入 这远低于大多数家庭预算所需 [4] 收入替代率的概念与标准 - 传统财务建议通常推荐以替代退休前税后收入的75%作为合理起点 而其他规划者则引用80%至85%的经验法则 但替代率并非一刀切 [6] - 社会保障福利旨在替代约40%的退休前年收入 低收入工人获得的比例较高 而高收入者获得的替代比例则低得多 [7] - 富达内部分析显示 没有养老金的家庭需要足够的储蓄来替代至少45%的退休前收入 因为社会保障和较低的退休税应能填补其余部分 [7] - 大多数家庭应致力于替代70%至85%的退休前收入 通过结合储蓄提取和社会保障来实现 [8] 个性化退休规划方法 - 通过从目标替代率百分比中减去预计的社会保障和任何养老金收入 可以估算个人所需的替代率 剩余的差额就是储蓄必须提供的年度提取金额 [9] - 调整缴费比例、申领福利的年龄以及使用年金等产品 可以帮助实现个性化的收入替代目标 [8]