房屋净值信贷产品利率趋势 - 过去一年房屋净值信贷额度平均利率显著下降81个基点 去年一月超过8% [1] - 截至2026年1月18日 房屋净值信贷额度全国平均利率为7.25% 较上月下降19个基点 [2] - 同期房屋净值贷款全国平均利率为7.56% 较上月下降3个基点 [2] 房屋净值信贷产品市场背景 - 由于一级抵押贷款利率维持高位 拥有房屋净值和低息一级贷款的房主难以动用房产增值部分 [3] - 美联储估计房主拥有高达36万亿美元的房屋净值被锁定 [4] - 房屋净值信贷额度或贷款允许房主在不放弃低息一级抵押贷款的情况下 动用积累的净值 [3][8] 房屋净值信贷产品定价机制 - 房屋净值贷款利率不同于一级抵押贷款利率 其基于指数利率加上利差 [5] - 指数通常为最优惠利率 该利率已降至6.75% 若利差为0.75% 则房屋净值信贷额度利率为7.50% [5] - 贷款机构对房屋净值信贷产品定价有灵活性 利率取决于信用评分、债务水平和贷款价值比 [6] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续6个月或1年的“ introductory”利率 之后转为可调利率 [6] 不同类型产品特点比较 - 房屋净值贷款通常没有 introductory 利率 其固定利率在协议期内保持不变 [7] - 房屋净值信贷额度通常具有可变利率 意味着利率会周期性波动 [9] - 房屋净值贷款提供一次性 lump sum 无需考虑最低提取额 [10] - 房屋净值信贷额度允许在信用额度内灵活使用任何金额 并可随借随还 [8] 当前市场机会与产品示例 - 对于拥有低息一级抵押贷款和大量房屋净值的房主 目前是获取房屋净值信贷额度或贷款的绝佳时机 [13] - 资金可用于房屋改造、维修和升级等项目 [13] - 例如 LendingTree 提供的房屋净值信贷额度年利率可低至6.36% 信用额度为15万美元 [9] - 最佳房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度 [8] 利率与还款示例 - 当前房屋净值信贷额度良好利率范围很大 从略低于6%到高达18% 具体取决于信用状况和比价努力程度 [12] - 以5万美元信用额度、7.50%利率为例 在10年提取期内月付款约为313美元 [14] - 房屋净值信贷额度本质上成为30年期贷款 若能在更短期限内借款并偿还余额则最为理想 [14]