文章核心观点 - 将过多现金存放于银行账户会损害个人财富积累 主要原因是可能导致过度消费 现金无法有效增值 以及存在超额现金幻觉 相比之下 将现金投入投资账户或高收益储蓄账户能带来更高的长期回报[1][2] 银行储蓄账户的收益表现 - 2025年12月 美国银行存款的国家平均回报率极低 计息支票账户仅为0.07% 储蓄账户仅为0.39%[1] 持有过多银行现金的弊端：消费与储蓄 - 银行账户余额过高可能诱惑个人进行超额消费 尤其当使用单一账户处理所有账单支付和储蓄目标时风险更高[3] - 超额消费会侵蚀账户中的储蓄 损害长期财富积累 建议采用独立的资金“桶”系统并进行自动转账 将部分收入转入投资账户、应急基金或用于短期目标的储蓄账户[4] 持有过多银行现金的弊端：机会成本与投资回报 - 将全部现金存放于支票账户是一个错误 不仅利息微薄或为零 而且不投资的机会成本很高[5] - 高收益储蓄账户的收益率最高约为4%至5% 而标普500指数的历史平均年回报率约为10% 根据复利计算器 若以30,000美元现金投资并获得10%年回报 一年后增至约33,000美元 五年后增至约48,300美元 十年后增至约77,800美元[6] - 若因恐惧而不敢投资 可考虑聘请理财顾问 但需注意顾问费会侵蚀收益[6] 持有过多银行现金的弊端：超额现金幻觉 - 存在“超额现金幻觉” 即高估了所需的超额现金数量 部分人因不信任或担忧财务不安全而在家中或银行存放数千美元[7] - 保留一些备用现金作为易于获取的应急基金是必要的 但过多现金不利于财富增长[7]