文章核心观点 - 美国房屋保险行业存在系统性保险不足问题 许多保单在房屋完全损毁时无法覆盖重建成本 这一问题在气候变化导致野火等灾害加剧的背景下日益凸显 [1][2] 行业现状与问题 - 自1990年代以来 美国房屋在遭遇完全损毁时普遍存在系统性保险不足 研究显示许多房屋保险保单并不要求覆盖房屋的全部重置成本 [1] - 保险信息研究所估计 三分之二的美国房主对野火风险保险不足 典型缺口约为20% 有些案例高达60% [5] - 倡导组织United Policyholders自2007年以来的调查显示 平均三分之二的受访野火灾民发现自己保险不足 平均缺口达20万美元或更多 [4] - 对科罗拉多州马歇尔火灾的数据分析发现 74%的受灾房主保险不足 该火灾在2021年12月30日烧毁了博尔德县郊区的1000多栋房屋 [5] 问题成因 - 1990年代之前 大多数美国房屋保险保单包含保证重置成本条款 承诺不计成本进行重建 但随着房屋变得更大更贵 该条款逐渐被设有赔付上限的重置成本价值保险所取代 [7] - 行业解释称 建筑成本上升和自然灾害使得保证重置条款难以为继 设定赔付上限有助于保险公司保持偿付能力并控制费率 [8] - 灾后对劳动力和材料的急性需求会推高价格 而保险公司很难在灾害发生前预知成本会上涨多少 [6] - 大多数大型保险公司使用第三方估算工具来确定赔付上限 消费者倡导者和原告律师指控这些工具经常低估重建成本 从而帮助保险公司在前端保持低保费和强劲销售 [8] 行业工具与应对 - 常用的第三方估算工具之一是Verisk Analytics Inc于2007年推出的360Value 该公司称该工具可考虑多达1300万个数据点 且在损失前后考虑相同数据点子集时 其估算与理赔数据一致 [9][10] - 美国财产意外保险协会发言人表示 保险公司直接与保单持有人合作 帮助他们理解并在需要时提高承保限额 以跟上不断变化的重建成本 该行业协会鼓励消费者每年进行保险检查 并在房屋改善后更新保单 [10] - 房主有时会起诉保险公司 指控其歪曲承保范围 但法院通常认为确定所需承保水平是房主的义务 而非保险公司的责任 [11] 监管与市场动态 - 加州参议院近期提出的一项灾后恢复改革法案将要求保险公司至少提供保证重置成本保单 [12] - 科罗拉多州保险专员表示 该州曾考虑类似措施但认为这会破坏市场 大多数大型保险公司已不再提供保证重置成本保单 至少对科罗拉多客户不感兴趣 同时鉴于保险可负担性危机 强制提供更昂贵的产品并无帮助 [13] - 受通胀、开发增加、气候变化加剧的灾害以及关税等因素驱动 全美房屋保险价格一直在飙升 房主被迫缩减承保范围或同意更高的免赔额以负担保费 获得更高承保范围的保单只会增加其成本 [14] - 科罗拉多州保险专员提出通过让保险公司为房主采取的降低野火风险措施提供保费优惠等方式来降低费率 [15] 背景与数据 - 全球变暖导致世界更热更干燥 加上在易燃植被多的地区进行更多开发 导致美国破坏性火灾增加 [3] - 科罗拉多大学博尔德分校的研究人员2023年发现 2010年至2020年间 西部各州的野火摧毁的建筑数量比前十年增加了243% 洛杉矶的火灾烧毁了超过15000座建筑物 [3]