法案核心内容与影响范围 - 美国参议员Josh Hawley和Bernie Sanders提出了“10%信用卡利率上限法案” [2] - 根据覆盖约75%市场份额的发卡机构数据 若法案生效 将有1.37亿至1.59亿现有持卡人无法再使用其信用卡 [1] - 全美74%至85%的活跃信用卡账户将被关闭或面临信用额度大幅削减 [2] 对信用卡行业与消费者的直接影响 - 该法案旨在控制借贷成本 但将“有效消除”信用卡作为数千万美国人日常支付选择和关键流动性来源的功能 [3] - 利率上限将导致选择减少、成本上升和信贷获取受限 对最负担不起失去信用卡的人群影响尤甚 [3] - 影响将远超高风险借款人 大多数持卡人 包括定期还清余额者 将面临更严格的信贷审批、更低的额度、更高的费用、减少的奖励和福利 以及更少的低利率促销优惠 [4] 对不同信用评分持卡人的具体影响 - 在VantageScore高于600的持卡人中 71%至84%的账户将被关闭或信用额度大幅削减 [5] - 许多VantageScore高于780的“超级优质”客户也将受到负面影响 [5] - 10%的利率上限最终将损害大多数家庭的可负担性 [5] 对经济与替代信贷的潜在冲击 - 可能使借款人在紧急情况下无法获得受严格监管的信用卡信贷 转而寻求监管较少且通常成本更高的替代方案 [6] - 消费者购买力可能下降 小型企业和更广泛的美国经济可能受到冲击 因其依赖于每年约3.6万亿美元使用消费者信用卡进行的购买 [6]