当前抵押贷款利率水平 - 根据房地美数据，截至最新一周，30年期固定抵押贷款全国平均利率为6.09%，15年期固定利率为5.44% [1] - 当前抵押贷款利率较一年前显著下降，30年期利率从一年前的6.96%下降87个基点，15年期利率从一年前的6.16%下降72个基点 [1] - 根据Zillow最新数据，当前各类抵押贷款产品全国平均利率如下：30年期固定利率6.12%，20年期固定利率6.06%，15年期固定利率5.64%，5/1 ARM利率6.35%，7/1 ARM利率6.31% [5] 抵押贷款再融资利率 - 抵押贷款再融资利率通常高于购房时的初始贷款利率，但并非总是如此 [3] - 根据Zillow最新数据，当前再融资利率全国平均值为：30年期固定利率5.96%，20年期固定利率6.07%，15年期固定利率5.51%，5/1 ARM利率6.19%，7/1 ARM利率6.06% [4] - 针对退伍军人的VA贷款再融资利率较低：30年期VA利率5.65%，15年期VA利率5.33%，5/1 VA利率5.31% [4] 利率类型与运作机制 - 抵押贷款利率是向贷款机构借款的费用，以百分比表示，主要分为固定利率和可调整利率两种类型 [7] - 固定利率抵押贷款在整个贷款期限内锁定利率，例如30年期6%的利率将在整个30年期间保持不变，除非进行再融资或出售房产 [7] - 可调整利率抵押贷款在预先确定的期限内锁定利率，之后定期调整，例如7/1 ARM在前7年保持初始利率（如6%），之后每年调整一次，调整方向取决于经济和住房市场等因素 [8] 贷款期限选择分析 - 30年期固定利率抵押贷款适合追求较低月供和利率可预测性的借款人，但其利率高于较短期限贷款，且长期支付的总利息显著更多 [10] - 15年期固定利率抵押贷款适合希望快速还清贷款并节省利息的借款人，其利率更低且还款期缩短一半，但月供金额更高 [11] - 可调整利率抵押贷款适合计划在初始利率期结束前出售房产的借款人，其初始利率通常低于固定利率，但近期5/1和7/1 ARM利率已与30年期固定利率相似甚至更高 [12] 利率市场趋势与展望 - 抵押贷款利率自5月底以来普遍下降，且仍低于一年前同期水平 [13] - 经济学家预计到2026年底不会出现大幅度的抵押贷款利率下降，即使12月联邦基金利率下调，抵押贷款利率自10月中旬以来仍在区间内徘徊，变动甚微 [13] - 根据MBA 12月预测，30年期抵押贷款利率在2026年将维持在6.4%左右，房利美预测2026年利率将保持在6%以上，但在2026年第四季度可能降至5.9% [15] - 预计2027年抵押贷款利率变化不大，MBA预测2027年大部分时间30年期固定利率为6.3%，第四季度平均升至6.4%，房利美预测2027年全年平均利率接近5.9% [16]