当前CD利率市场概况 - 当前市场上最高的存款证利率为4%年化收益率 由高盛集团的Marcus品牌提供 期限为1年[3] - 整体CD利率自2024年下半年以来持续下降 主要原因是美联储在2024年后期三次降息 并在2025年再次降息三次[2] - 尽管利率呈下降趋势 但部分银行仍提供有竞争力的利率 短期CD（一年或以下）的顶级利率仍能达到约4%年化收益率[2] 高收益CD的提供机构 - 在线银行和数字银行通常能提供最佳的CD利率 因其运营成本低于传统实体银行 能将节省的成本以更高存款利率和更低费用的形式传递给客户[4] - 信用合作社也是提供有竞争力CD利率的重要机构 作为非营利性金融合作社 其利润将返还给作为会员所有者的客户[5] - 部分信用合作社有严格的会员资格限制 但也有一些机构几乎允许任何人加入[5] CD产品的特征与比较 - CD被认为是安全稳定的储蓄工具 资金通常不会亏损 享有联邦保险保障 并能锁定开户时的利率[6] - CD的主要缺点在于资金在期限内被锁定 提前支取将面临罚金 因此需要灵活使用资金的储户可能更适合高收益储蓄账户或货币市场账户[7] - 尽管当前CD利率处于历史较高水平 但其回报率仍低于市场投资所能获得的潜在收益 对于退休等长期储蓄目标 可能无法在合理时间内提供足够的增长[8] 选择CD的建议 - 在选择CD前进行比较至关重要 因为当前顶级CD利率远高于截至2026年1月的全国平均水平[3] - 是否选择CD取决于个人储蓄目标 对于寻求安全和稳定回报的储户而言是一个合适的选择[6] - 对于寻找最佳CD利率的储户 建议从在线银行开始着手[4]