定期存单(CD)产品概述 - 定期存单(CD)的期限通常从三个月到五年不等 其有保障的年收益率(APY)在当前的降息环境中具有价值 [2] - 选择合适的CD期限取决于资金需求的时间点 若时间安排灵活 选择APY最具竞争力的期限可能更有利 [2] - 锁定较长期限可以保证在更长时间内获得高利率 尤其因为新CD的通行利率预计在2026年将进一步下降 [3] 短期CD分析 - 短期CD通常指期限不超过一年的产品 适合为近期计划(如度假、房屋装修或节日礼物)的资金赚取利息 [4] - 截至2026年1月22日 一年期CD的平均APY为1.9% 但市场上能找到更高的最佳利率 [4] - 优势在于资金相对较快可用 降低了提前支取并遭受罚金的可能性 [5] - 劣势在于收益率可能低于长期CD 且资金流动性不如活期储蓄账户 [10] 中期CD分析 - 中期CD的期限通常大于一年且不超过三年 适合为购车、婚礼或生育等计划性事件储蓄 [6] - 截至2026年1月22日 两年期CD的平均APY为1.7% 但最佳利率可能更高 [6] - 优势在于可能获得比短期CD更高的利率 [7] - 劣势在于资金锁定超过一年可能存在困难 取决于期间可能出现的紧急情况 [8] 长期CD分析 - 长期CD的期限通常在三年至五年之间 适合为多年后的用途(如房屋首付或扩建)积累显著利息 [11] - 截至2026年1月22日 五年期CD的全国平均APY为1.68% [11] - 优势在于可以保证长期获得高利率 即使期间新CD的通行利率下降 [12] - 目前部分高收益的长期CD利率略高于短期CD [9] 投资策略 - 投资者可以使用CD阶梯策略 以同时利用短期和长期CD的优势 [9]