美国住房市场与抵押贷款现状 - 高房价与高抵押贷款利率叠加 使得过去几年许多美国人购房非常困难[2] - 根据NeighborWorks America调查 66%的Z世代和59%的千禧一代担心未来负担不起住房[2] 私人抵押贷款保险的财务影响 - 购房首付比例越低 抵押贷款金额和月供就越大 若首付低于20%还需支付私人抵押贷款保险 进一步推高住房成本[5] - 通常PMI为每借款10万美元每月增加30至70美元[6] - 根据全国房地产经纪人协会数据 平均起步房价格为362,800美元 若支付5%首付 贷款余额为344,660美元 PMI每月约为103至241美元[6] - 尽管PMI在总住房支付中占比相对较小 但仍对月度预算造成影响 这笔资金若用于储蓄 一年可积累超过1,200美元甚至接近3,000美元[7] - PMI被视为无回报的支出 促使房主寻求策略以更快摆脱PMI 而非单纯等待贷款余额减少[8] 流行的“翻新避险”策略及其风险 - 一种趋势策略是支付低至5%的首付购房 初始承担PMI 然后通过翻新房屋来增加资产净值 以达到取消PMI的条件[9] - 该策略理论上听起来很好 但实际上可能损害个人财务 若最终同时承担常规月供、PMI以及潜在的翻新债务 将使住房负担能力更差[4] - 翻新并不自动提升房屋价值或取消PMI 若贷款方认可的评估师不认可翻新增值 房主可能既承担了翻新成本 又仍需支付PMI[3] - 大多数翻新工程对房屋价值的增值低于其成本 这是积累资产净值的一条昂贵途径[10] - 向抵押贷款本金支付额外款项可能是增加资产净值以达到取消PMI条件的更可靠方法[10]