当前抵押贷款利率水平 - 根据Zillow最新数据，全国平均30年期固定抵押贷款利率为6.00%，15年期固定利率为5.50% [1][4][7][17][18] - 其他贷款产品平均利率包括：20年期固定5.98%，5/1可调利率(ARM) 6.15%，7/1 ARM 6.35%，30年期VA贷款5.54%，15年期VA贷款5.14%，5/1 VA贷款5.18% [4] - 抵押贷款再融资利率通常高于购房贷款利率，当前30年期固定再融资利率为6.12%，15年期为5.60% [3][5] 不同期限贷款对比分析 - 30年期抵押贷款是最受欢迎的类型，其通过将还款期延长至360个月来降低月供，但长期利息总额更高 [7] - 15年期抵押贷款利率较30年期低（例如5.50% vs 6.00%），可提前15年还清贷款并大幅减少利息支出，但月供更高 [7][8] - 以30万美元贷款为例，30年期6.00%利率下月供约1,799美元，总利息支出347,515美元；15年期5.50%利率下月供跳升至2,451美元，但总利息支出仅141,225美元 [9] 固定利率与可调利率抵押贷款对比 - 固定利率抵押贷款在整個贷款期限内利率锁定不变 [10] - 可调利率抵押贷款在初始特定期限内利率锁定，随后根据经济状况和合同规定每年调整，例如7/1 ARM前七年利率固定，之后23年每年调整 [11] - 可调利率初始利率通常低于固定利率，但近期出现部分固定利率起始点低于可调利率的情况，利率锁定期结束后可能上升 [12] 影响贷款利率的关键因素 - 贷款机构通常向首付比例高、信用评分优秀（良好或极好）、债务收入比低的借款人提供最低利率 [13] - 获得较低利率的最佳方法是改善个人财务状况，如增加储蓄、提高信用评分或偿还部分债务，而非等待利率下降 [13][14] - 在比较贷款机构时，应关注抵押贷款年百分率(APR)，该指标包含了利率、折扣点和费用，能更真实反映借款年成本 [16] 贷款机构选择策略 - 为找到最合适的贷款机构，建议在短时间内向三到四家公司申请抵押贷款预批准，以获得最准确的比较且对信用评分影响较小 [15] - 选择贷款机构时，不应仅比较利率，抵押贷款年百分率(APR)是最重要的比较数字 [16] 市场预期与区域差异 - 根据MBA（抵押银行家协会）2023年12月预测，30年期抵押贷款利率在2026年前将维持在6.4%附近 [19] - 房利美预测30年期利率明年将保持在6%以上，到2026年第四季度可能降至5.9% [19] - 全国平均利率存在区域差异，美国昂贵地区平均利率通常较高，而成本较低地区平均利率较低 [17]