当前抵押贷款利率环境 - 当前抵押贷款利率接近三年多以来的最低点[1] - 近期住房贷款利率处于6%左右的低区间[23] 提供最低利率的贷款机构类型 - 2024年数据显示 全国性大银行 信用合作社以及为自建项目融资的住宅建筑商向各类借款人提供了最优惠的贷款利率[2] 获取最低抵押贷款利率的通用准备 - 获取最低利率需要研究 需了解自身信用评分 债务收入比和首付金额[3] - 根据信用状况收集利率估算 然后向两三家机构申请预批准以获得更精确的利率[3][4] 降低利率的八大策略 - 提高信用评分 例如信用分从620提升至640-659区间 利率可能从7.26%改善至7.09%[5][6] - 降低债务收入比 贷款机构偏好DTI不高于35% 而最低利率通常给予DTI不高于25%的借款人[6][7][8] - 支付更高首付 首次购房者的中位数首付在2025年为10% 支付更多首付可获得更低利率[9][10] - 购买折扣点 一个点相当于贷款金额的1% 通常可降低利率约0.25个百分点[11] - 获取利率买断 由建筑商 卖家或部分贷款机构提供 可暂时降低贷款初期的利率[16] - 考虑可调整利率抵押贷款 其初始阶段为固定利率 之后定期调整[19] - 选择更短期限的贷款 如20年或15年期的固定利率抵押贷款通常利率更低[21] - 寻找可承接式抵押贷款 但大多数传统抵押贷款不符合条件 需寻找FHA VA或USDA贷款的卖家[22] 折扣点与利率买断的详细分析 - 在2024年一项为期七个月的调查中 约45%的购房者获得了低于5%的利率 而当时市场利率高于6.5%[14] - 实现低于5%利率的方法包括 三分之一通过卖家或建筑商协商特殊融资 超过四分之一获得利率买断 近23%购买了折扣点[14] - 若市场利率接近6% 想降至5%以下 需购买4到5个折扣点 例如30万美元贷款购买5点需预付约1.5万美元[15] - 利率买断可能将利率从6%降至5.5% 持续两年 但需基于永久利率获得贷款资格 且折扣期结束后月供会上涨[17][18] 再融资与历史利率参考 - 许多现有房主的利率较低 68.6%低于5% 51.5%低于4% 因此目前再融资对许多人并非选项[23] - 30年期贷款的历史最低利率为2021年1月的2.65%[28] - 利率回归3%的可能性很低 除非再次发生如新冠疫情般的重大事件[29] 其他相关要点 - 比较贷款时 应对比零折扣点的报价 以评估购买点数是否划算[13] - VA贷款 尤其是15年期VA贷款 通常利率最低[30]