文章核心观点 - 中央经济工作会议近十年来首次单独点名“住房公积金”，提出“深化住房公积金制度改革”，旨在激活规模超10万亿元但活跃度有限的住房公积金，以顺应房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，并更好地满足新市民、外来人口和灵活就业人员等群体的住房及相关消费需求 [1][3][7] 住房公积金制度现状与挑战 - 缴存规模庞大但活跃度有限：截至2024年末，住房公积金累计缴存总额达327941.35亿元，缴存余额为109252.79亿元，同比增长8.61%；全国累计发放个人住房贷款4999.11万笔、164901.08亿元 [2]；然而，这笔超过10万亿元的资金活跃度有限 [2] - 吸引力相对下降：当前住房公积金贷款利率与商业贷款利率之间的利差收窄，且商业贷款办理手续较简单，削弱了公积金的吸引力 [3] - 区域使用不平衡：部分热点城市公积金缴存额度高，但高房价削弱了其贷款作用；部分非热点城市公积金贷款额度占房价比例高，但因楼市需求低迷导致使用率也较低 [3] - 制度惯性待改善：现行制度存在“重购买轻租赁”、“重贷款轻提取”的惯性，且实际提取时存在额度、频率等限制，难以适应楼市新模式 [7] 各地改革实践与政策方向 - 政策出台频繁：2025年，全国各地共出台住房公积金贷款优化政策约280条 [4] - 拓宽使用范围：政策包括提高贷款额度、调整套数认定、优化“商转公”贷款，以及拓宽提取范围用于支付首付款、物业费、装修款、房屋税款等 [4] - 提升使用灵活度：部分地区将使用范围拓宽至与住房相近或非住房领域，例如，福州支持购买与住房同一小区的车库（位）提取公积金 [5]；海南允许因患大病住院治疗支付医疗费用提取公积金 [6] - 服务特定群体与便利化：深圳、上海等城市上调贷款额度，深圳等地针对多子女家庭调整额度上限 [4]；部分地区针对灵活就业人员推出缴存产品并缩短最低缴存期限，以及推动住房公积金异地贷款从“一地办”变为“两地办”以提升便利度 [5] - 利率环境变化：2025年12月，新发放个人住房贷款加权平均利率约为3.1%，自2018年下半年以来下降了约2.6个百分点 [8]；进入2026年，存量住房公积金贷款利率有所下调，且业内认为利率仍有继续下调空间 [8] 深化改革的意义与建议 - 上升至中央层面的意义：旨在将地方性政策经验上升至国家层面，从制度层面解决问题，以壮大公积金规模、夯实普惠金融功能，让更多群体得到实惠 [5][7] - 适应存量时代趋势：建议在缴纳、提取、贷款等全链条进行改革创新，例如，鼓励扩大新市民、外来人口和灵活就业人员的缴纳群体，提升异地转移接续和贷款的审批效率与便利度，并发挥公积金增值收益用于保障性租赁住房等建设 [7] - 支持住房全生命周期消费：改革大方向包括扩大公积金使用面，如用于老旧小区改造、加装电梯等，以支持在房屋消费全生命周期使用 [5]