养老金计划选择 - 咨询者选择了雇主提供的“等额收入”养老金选项 该选项允许在达到完全退休年龄前领取更高的月度养老金福利 达到67岁的完全退休年龄后福利金额会减少[1][2] - 选择此类养老金计划旨在支持提前离开劳动力市场的人群 使其在等待申领社会保障福利期间 避免过快消耗个人退休储蓄[5] - 此类计划的具体条款由合同规定 合同明确了允许和禁止的行为[6] 社会保障申领策略 - 咨询者计划至少等到完全退休年龄再申领本人的社会保障福利 尽管其选择的养老金计划并未禁止提前申领[3] - 延迟申领至完全退休年龄或更晚可能更具优势 这不仅能保全个人退休储蓄 还能避免因提前申领而锁定永久性降低的社会保障福利[5] - 咨询者探讨了在丈夫去世后 基于其记录申领遗属福利的可能性 即使本人尚未开始领取自己的福利 并询问了在67岁时转换为自己福利或延迟至70岁申领自己福利的同时继续领取遗属福利的可行性[3] 行业产品特征 - “等额收入”类养老金产品存在不同设计 有些仅提供较高给付至62岁（即最早可申领社会保障退休福利的年龄） 而咨询者选择的这类产品则将较高给付期延长至完全退休年龄 这可能比62岁晚四到五年[7] - 财务规划专业人士指出 社会保障均衡化选项可能有所帮助 但也容易被误解[7]