核心观点 - 美国X世代面临所有世代中最大的退休储蓄缺口 其预期舒适退休所需资金与预计储蓄额之间存在超过40万美元的差额[1] - 该缺口的根源在于美国退休体系近几十年的结构性变化 即固定收益养老金计划的衰落和固定缴款计划的兴起[2] - 自动注册和自动增额等现代401(k)计划功能在X世代进入职场时尚未普及 导致其储蓄启动机制处于劣势[3][4][5] 退休储蓄现状与缺口 - X世代认为舒适退休需要超过110万美元 但预计仅能储蓄约71.2万美元 缺口超过40万美元[1] - 与婴儿潮一代和年轻世代相比 X世代的退休储蓄进度落后[2] - 许多婴儿潮一代拥有提供终身固定收入的固定收益养老金计划 而X世代进入职场时正值养老金被固定缴款计划取代的时期[3] 退休体系的结构性变化 - 美国退休体系过去几十年从养老金向401(k)等固定缴款计划转变[2] - 自动注册和自动增额等关键功能在X世代开始缴费时尚未普及[3][4] - 这些自动功能的缺失是导致X世代出现储蓄缺口的部分原因[5] 潜在的补救策略 - 增加退休账户缴款 例如在2026年尝试缴满401(k) 2025年缴款上限为24500美元 50岁及以上者可额外追加7500美元[7] - 个人退休账户方面 2025年IRA缴款上限为7000美元 追加缴款上限为1000美元 可在报税截止日前为2025税务年度缴费[7] - 延迟申领社会保障金 最早申领年龄为62岁但会减少福利 完全退休年龄为67岁 之后每延迟一年至70岁 每月福利可增长8%[7] - 考虑延长工作年限 评估当前职位能否持续至退休 或考虑转换到更适合年龄增长的可持续岗位[7]