当前最佳CD利率概况 - 尽管存款账户利率呈下降趋势，但目前仍可通过大额存单锁定有竞争力的回报，最佳大额存单利率仍高于4% [1] - 当前短期大额存单利率显著高于传统储蓄账户，最佳6至12个月期大额存单年化收益率普遍在4%左右 [2] - 截至2026年2月3日，最高的大额存单利率为4%年化收益率，由高盛Marcus银行的一年期大额存单提供 [2] 大额存单利率历史走势 - 21世纪初，大额存单利率相对较高，但随经济放缓和美联储降息而下降，2009年金融危机后，一年期大额存单平均年化收益率约为1%，五年期低于2% [3] - 2010年代，尤其是2007-2009年大衰退后，美联储维持基准利率接近零的政策导致银行提供极低的大额存单利率，2013年六个月期大额存单平均年化收益率降至约0.1%，五年期平均为0.8% [4] - 2015年至2018年，美联储逐步加息，经济扩张带动大额存单利率小幅改善，但2020年初新冠疫情导致美联储紧急降息，大额存单利率跌至新低 [5] - 疫情后通胀失控，美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次，带动包括大额存单在内的储蓄产品年化收益率上升 [6] - 2024年9月，美联储在判定通胀受控后开始降息，2025年三次降息导致大额存单利率从峰值稳步下降，但按历史标准看利率仍处于高位 [7] 当前收益率曲线特征 - 传统上，长期大额存单因资金锁定期更长、风险更高而提供比短期更高的利率 [7] - 当前模式发生变化，最高的平均大额存单利率出现在12个月期限，表明收益率曲线趋于平坦或倒挂，这通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时 [8] 选择大额存单的考量因素 - 选择大额存单时，高年化收益率仅是因素之一，还需考虑资金锁定期限、提前支取罚金以及从数月到数年不等的常见期限 [9] - 金融机构类型影响利率，在线银行因运营成本较低通常比传统实体银行提供更高利率，但需确认其为FDIC或NCUA承保 [9] - 除利率外，需了解大额存单的到期日、提前支取罚金以及最低存款要求是否与预算相符 [9] - 大额存单提供安全固定回报，但可能无法始终跑赢通胀，尤其在长期投资时需考虑此因素 [9]