文章核心观点 - 美国退休人员面临的主要财务冲击之一是医疗保健成本 许多人错误地认为 Medicare 提供的健康保险是免费的 但实际上存在大量自付费用 包括免赔额、共同保险和月度保费[1] - 为避免因延迟注册 Medicare Part B 而支付额外的终身附加费 了解并遵守正确的注册时间窗口至关重要[2][7] Medicare 的成本结构 - Medicare Part B 会收取月度保费 且该保费往往逐年上涨[1] - 除了保费 Medicare 还涉及自付费用 如免赔额和共同保险[1] - 若延迟注册 Medicare Part B 部分参保人可能需要为其保险支付附加费[2] 初始注册期与避免罚款 - 初始注册期从个人65岁生日当月前三个月开始 到生日当月后三个月结束 在此期间注册 Medicare 可避免延迟注册罚款[3] - 如果个人在初始注册期内拥有符合条件的工作单位团体健康计划 则不会因延迟注册而自动受罚[6] - 在上述情况下 个人将获得一个为期八个月的特殊注册期 该期从雇佣关系终止或雇主保险终止时开始（以先发生者为准）只要在此八个月窗口期内注册 Medicare 即可避免 Part B 的终身附加费[6] 特殊情况下的注册策略 - 若在初始注册期内个人或配偶仍在工作 并通过工作单位健康计划获得保险 则可能无需立即注册 Medicare Part B 以避免支付不必要的月度保费[4] - 在此情况下 一些人可能选择仅注册不收取月费的 Medicare Part A[4] - 但需注意 注册 Medicare 的任何部分（包括 Part A）都会使个人失去向健康储蓄账户供款的资格 而该账户提供巨大的税收优惠 因此 若仍享有团体健康计划 可能不希望放弃供款选项[5] 确保获得特殊注册期资格 - 若计划因已有医疗保险而推迟在初始注册期注册 Medicare 必须确保现有健康计划是“可信的” 即其提供的保险与 Medicare 相当 从而有资格获得特殊注册期[8]