文章核心观点 - 文章指出，医疗保险（Medicare）不涵盖多项关键医疗保健服务，导致退休人员面临高昂的自付费用，并提出了多种财务规划工具和策略来应对这些未覆盖的支出 [3][4][12] 医疗保险（Medicare）未覆盖的医疗保健支出 - 常规视力检查平均费用为136美元，但零售连锁店价格更低，如沃尔玛视力中心起价75美元，山姆会员店检查可低至45美元 [1] - 处方眼镜的平均费用约为350美元，具体成本因镜框和镜片类型而异 [5] - 根管治疗（臼齿）费用约为1,500美元，假牙平均费用约为1,300美元 [1] - 牙齿清洁费用在75至200美元之间，补牙费用根据材料在50至250美元之间 [2] - 长期护理费用高昂，例如家庭健康助手每年77,796美元，辅助生活社区每年70,800美元，共享养老院房间每年111,324美元，私人养老院房间每年127,750美元 [12][16] - 依赖医疗保险的家庭每年还需额外支付7,000美元用于该计划未覆盖的医疗保健费用 [4] - 富达公司估算，一名65岁退休人员平均医疗保健费用为172,500美元，此数字已包含医疗保险保费和自付费用，但未包含牙科服务和长期护理 [18] 应对未覆盖支出的财务规划策略 - 建议在工作年限内向健康储蓄账户（HSA）供款并留作退休使用，HSA资金永不过期，未使用资金可进行投资并享受免税增长 [17] - 2026年，个人保险的HSA供款上限为4,400美元，家庭保险为8,750美元，55岁及以上者可额外追加1,000美元 [19] - 65岁后，从HSA进行非医疗提款无需额外罚款，但需像传统IRA或401(k)一样纳税 [27] - 若不符合HSA资格，可考虑增加IRA或401(k)计划的供款 [21] - 建议加入针对老年人的储蓄团体或组织（如AARP），以获得视力、听力、处方药和牙科计划等方面的折扣 [7][8] - AARP会员可获得指南，帮助充分利用社会保障福利、选择正确的医疗保险计划，并可能节省数千美元 [9] - 建议使用Rocket Money等服务来跟踪和分类支出，以削减不必要的成本，并可能通过协商降低月度账单来减少年度开支 [10][11] 长期护理保险 - 长期护理保险（如GoldenCare提供）可覆盖养老院、辅助生活和其他日常生活辅助费用，以保护个人储蓄 [13] - 传统健康保险覆盖处方和就诊等需求，而长期护理保险则专门覆盖老年人特定的健康需求，如日常沐浴和膳食协助 [14] - 可通过提供个人信息从GoldenCare获得符合需求和预算的长期护理保险免费报价 [14] 专业财务咨询 - 对于不确定如何规划退休高额医疗费用的人士，建议咨询财务顾问 [22] - 可通过Advisor.com平台在几分钟内找到经过审查的受托财务顾问，这些顾问擅长退休规划，可帮助制定最大化HSA或其他筹资方案的计划 [22][23] - 可免费查看顾问资料、阅读过往客户评价并安排免费初次咨询，无需承担雇佣义务 [24]