退休储蓄目标 - 西北互助公司2025年调查显示，美国人平均认为需要126万美元才能舒适退休[5] - 若年支出为5万美元，则退休目标需在此基础上增加15万至25万美元，以提供择时退出的灵活性[1] 市场风险与防御策略 - 不应仅依赖与股市紧密相关的401(k)或IRA账户，因为市场可能下行[2] - 苏茜·奥曼建议，为缓冲市场波动冲击，应将3至5年的生活开支存入高流动性、低风险的账户[2][8] - 奥曼指出，市场存在所有资产类别同时下跌的可能性[4] 现金储备构建 - 建立应急基金可避免在危机时被迫亏损出售投资[7] - 多数顾问建议储备3至6个月的现金，而奥曼建议的最低标准是3至5年[11] - 高收益储蓄账户是理想的起步工具，其利率高于传统储蓄账户，且资金保持流动性[12] - 美国储蓄账户全国平均年利率为0.39%[13] - 以Wealthfront现金账户为例，其基础可变年利率为3.30%，新客户前三个月可额外获得0.65%的加成，总年利率达3.95%，是FDIC报告全国存款储蓄利率的十倍[14] - Wealthfront现金账户无最低余额或账户费用，提供24/7取款和免费国内电汇，最高800万美元的余额通过项目银行获得FDIC保险[15] 债务管理 - 退休规划的关键部分是尽可能在黄金岁月实现无债[16] - 处理债务的两种常见方法是雪崩法（优先偿还最高利率债务）和雪球法（优先偿还最小额债务以建立动力）[17] - 债务还清后，可将原用于还款的资金转投于应急基金或退休储蓄[18] 投资多元化 - 为应对市场波动，应进行多元化投资，不局限于股票和债券[19] - 另类资产如贵金属、房地产或私募股权可发挥作用[20] - 某种贵金属在近期回调前经历了历史性牛市，尽管在一月底出现调整，但同比仍上涨约60%[20] - Priority Gold等公司提供实物金银获取渠道，通过其Priority Platinum套餐提供长达五年的免费保险运输和存储，并提供从IRA到黄金IRA的100%免费展期服务[21] 退休储蓄策略 - 西北互助公司分析指出，为达到126万美元目标，20多岁人群每月需投资330美元，而40多岁人群每月需投资1547美元[23] - 这凸显了尽早开始并持续储蓄的威力[24] - 可使用自动投资服务投资于指数基金或ETF等相对安全的标的[24] - 以Acorns为例，它将信用卡或借记卡的消费自动凑整到最近的美元，零钱部分投入智能投资组合[25] - Acorns还允许设置从支票账户到储蓄或投资账户的每月定期存款，以帮助积累储蓄[26] - 如果注册并设置每月自动存款，Acorns可提供20美元的注册奖金[26] 市场展望 - 奥曼对2026年美国市场持乐观态度，认为美国仍是机遇最多的地方，并建议在做资金决策时抛开政治因素[8] - 尽管许多投资顾问在海外寻求投资稳定性，但奥曼相信2026年美国市场将保持强劲[8] 其他建议 - 若临近退休但储蓄不足，可考虑延迟退休一两年，这能有更多时间储蓄、减少需供养的年份，并可能增加社会保障福利[22]