核心观点 - 文章核心观点：退休规划面临生活成本上升和债务负担等挑战，但通过分步实施具体里程碑（如消除债务、规划医疗、准备遗产等）可以建立信心，专业财务顾问和各类金融服务平台可提供协助 [4][5] 退休规划挑战与普遍担忧 - 超过64%的美国人更担心退休后钱花光，而非死亡 [5] - 2025年第三季度美国家庭总债务达到惊人的18.59万亿美元，其中信用卡债务为1.23万亿美元 [8] - 72%的55岁以上美国人背负债务，其中超过一半承认债务阻碍了他们的生活 [8] - 10.71%的信用卡用户仅支付最低还款额 [8] - 2025年，汽车保险支出占美国家庭总收入的平均比例升至3.39%，较去年增长12% [18] 财务顾问的作用与使用情况 - 超过90%的美国富裕人士与财务顾问合作，并对获得的指导表示高度满意 [2] - 财务顾问可根据个人财务状况制定个性化计划并随需求调整 [2] - 平台如Advisor.com可快速匹配经过审查、受托责任的财务顾问 [1][6] 退休规划具体里程碑 消除债务 - 退休时无就业收入却背负债务会带来负担 [7] - 应优先偿还高息债务，可采用雪崩法（先还最高利率债务）或雪球法（先还最小债务以建立动力）策略 [9] - 近97.1%的退休年龄美国人背负非抵押贷款债务，中位数为11,349美元 [9] 规划医疗保健 - 意外医疗费用是导致债务的主要原因之一，需提前规划潜在医疗成本 [10] - U65健康保险等平台可帮助65岁以下人群比较不同提供商的健康保险费用和条款 [10][11] 遗产规划 - 预计到2045年，历史上最大规模的代际财富转移将发生，估计有68至84万亿美元易手 [12] - 尽早规划遗产可最大化税收优惠并锁定较低的保险费 [13] - Ethos等提供商提供的定期人寿保险，承保金额最高可达200万美元，起价仅为每天2美元 [14] 心理与社会计划 - 36%的老年人曾因感到无聊而考虑重返工作岗位 [16] - 退休前制定社交和心理健康计划至关重要，不应在未想好如何安排时间的情况下离职 [16] 生活方式试运行 - 建议在正式退休前进行一两个月的试退休，以体验生活并检验预算 [17] - 92%通过比价更换汽车保险公司的美国人都节省了费用 [18] - OfficialCarInsurance.com等平台可免费比较保险公司报价，最快几分钟内可获得低至每月29美元的报价 [19] 针对老年人的优惠与资源 - AARP等专注于老年人的组织，会员可在处方药、牙科计划、旅行、娱乐和保险等方面获得折扣 [20] - AARP会员还可获得指南，帮助最大化利用社会保障、选择合适医疗保险计划，可能节省数千美元 [21]